التوقيع المشترك على قرض: المخاطر والفوائد

المحتوى

• ما هو الموقع المشارك؟
• مخاطر التوقيع على القرض
• 1. أنت مسؤول عن كامل مبلغ القرض
• 2. رصيدك على المحك
• 3. قد يتأثر وصولك إلى الائتمان
• 4. هل يمكن أن تقاضي من قبل المقرض
• 5. يمكن أن تتضرر علاقتك
• 6. إن إزالة نفسك كموقع مشارك ليس بالأمر السهل
• فوائد التوقيع على القرض
• هل الاشتراك في التوقيع على قرض بناء الائتمان؟
• كيف تحمي ائتمانك إذا اشتركت في التوقيع على قرض
• بدائل المشاركة في التوقيع على قرض

قد يُطلب منك التوقيع على قرض من زوجك أو طفلك أو صديقك ، خاصةً إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تفوق درجاتهم.

ولكن ما يبدو مشرفًا - أنك تساعد شخصًا ما في الحصول على أموال لمنزل جديد أو رسوم دراسية جامعية - يمكن أن يكون له عواقب قد لا تتوقعها.

ما هو الموقع المشارك؟

المُوقِّع المشارك هو الشخص الذي يضيف اسمه إلى طلب قرض المقترض الأساسي ، ويوافق على أن يكون مسؤولاً قانونًا عن مبلغ القرض ، وأي رسوم إضافية ، في حالة عدم قدرة المقترض على السداد.

يريد معظم الناس أو يحتاجون إلى موقع مشترك لأنهم لا يستطيعون التأهل للحصول على القرض بأنفسهم. إذا كان لديك ملف مالي قوي ، فإن التوقيع المشترك لشخص لديه درجة ائتمان أقل أو ملف تعريف ائتماني ضعيف يمكن أن يحسن احتمالات التأهل أو الحصول على معدل فائدة أقل.

على عكس القرض المشترك الذي يتمتع فيه اثنان من المقترضين بفرص متساوية للحصول على القرض ، في القرض الموقع المشترك ، لا يحق للموقِّع المشارك الحصول على المال على الرغم من أنه قد يكون في مأزق السداد.

»

مخاطر التوقيع على القرض

يضعك الاشتراك في قرض شخص آخر في وضع ضعيف بشكل فريد. فيما يلي المخاطر والفوائد التي يجب مراعاتها ، وكذلك كيفية حماية أموالك وعلاقاتك إذا اخترت التوقيع المشترك.

1. أنت مسؤول عن كامل مبلغ القرض

هذه هي أكبر المخاطر: لا يقتصر التوقيع المشترك على قرض على إقراض سمعتك الائتمانية الجيدة لمساعدة شخص آخر. إنه وعد بسداد التزامات ديونهم إذا لم يتمكنوا من القيام بذلك ، بما في ذلك أي رسوم تأخير أو تكاليف تحصيل.

قبل الاشتراك في التوقيع ، قم بتقييم مواردك المالية للتأكد من أنه يمكنك تغطية مدفوعات القرض في حالة عدم قدرة المقترض الأساسي على ذلك.

2. رصيدك على المحك

عندما تشترك في التوقيع على قرض ، يظهر كل من سجل القرض والدفع في تقارير الائتمان الخاصة بك وكذلك في تقارير المقترض.

يقول بروس مكلاري ، المتحدث باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، على المدى القصير ، ستلاحظ حدوث ضرر مؤقت لدرجة الائتمان الخاصة بك. ويقول إن السحب القوي للمقرض على ائتمانك قبل الموافقة على القرض سيؤثر على درجاتك ، وكذلك يمكن أن تؤدي الزيادة في عبء الدين الإجمالي لديك.

الأهم من ذلك ، على الرغم من أن: أي دفعة فائتة من قبل المقترض ستؤثر سلباً على درجة الائتمان الخاصة بك نظرًا لأن سجل الدفع له التأثير الأكبر على درجات الائتمان ، فإن أي خطأ هنا يمكن أن يدمر رصيدك.

3. قد يتأثر وصولك إلى الائتمان

تكمن المخاطر طويلة الأجل المتعلقة بالاشتراك في التوقيع على قرض لأحبائك في احتمال رفضك للحصول على ائتمان عندما تريد ذلك. سيأخذ الدائن المحتمل في الاعتبار القرض الموقع المشترك لحساب مستويات الدين الإجمالية وقد يقرر أنه من الخطورة للغاية أن تمدك بمزيد من الائتمان.

توصي McClary بفحص تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام بعد التوقيع المشترك لمراقبة أموالك.

4. هل يمكن أن تقاضي من قبل المقرض

في بعض الولايات ، إذا لم يتلق المُقرض المدفوعات ، فيمكنه محاولة جمع الأموال من الموقع المشترك قبل ملاحقة المقترض الأساسي ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية.

للوصول إلى هذه المرحلة ، من المحتمل أن يكون المقترض قد فاته عدة مدفوعات ، وكان الدين قد بدأ بالفعل في التأثير على الائتمان الخاص بك. من المرجح أن ينظر المقرضون في اتخاذ إجراء قانوني عندما يتأخر سداد الدين بين 90 و 180 يومًا.

إذا حدث الأسوأ وتمت مقاضاتك بسبب عدم الدفع ، فأنت مسؤول بصفتك المُوقع المشترك عن جميع التكاليف ، بما في ذلك أتعاب المحاماة.

5. يمكن أن تتضرر علاقتك

قد يبدأ المقترض في سداد مدفوعات كاملة في الوقت المحدد للقرض أو بطاقة الائتمان بنية حسنة. لكن المواقف المالية والشخصية تتغير.

قد يخفي الأطفال الذين يواجهون مشاكل في سداد المبالغ المستحقة على بطاقة ائتمان أو قرض سيارة موقعة بشكل مشترك النقص عن والديهم حتى يزداد الوضع سوءًا ، مما يؤدي إلى تدمير الثقة في العلاقة.

يقول أورمي موخيرجي ، المستشار المالي المعتمد في Apprisen ، وهي وكالة استشارات مالية غير ربحية ، إن الأزواج الذين يتعرضون للطلاق غالبًا ما يتعين عليهم التعامل مع العواقب المالية المترتبة على توقيع مشترك لسيارة أو رهن عقاري. في هذه الحالات ، قد يكون من الصعب إقناع أحد الزوجين بدفع نصيبه أو نصيبها ، خاصة إذا كان الزوج قد غادر المنزل أو تخلى عن السيارة.

6. إن إزالة نفسك كموقع مشارك ليس بالأمر السهل

إذا ظهرت مشكلات ، فإن استبعاد نفسك بصفتك شريكًا في التوقيع ليس دائمًا عملية مباشرة.

إعادة تمويل القرض هي إحدى الطرق لإزالة نفسك ، بشرط أن يتمكن المقترض الأساسي الآن من التأهل للحصول على قرض جديد بمفرده. تتطلب قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان عادةً عددًا معينًا من المدفوعات في الوقت المحدد قبل أن يقوم المُقرض بإعادة تقييم المقترض الأساسي لمعرفة ما إذا كان بإمكانه سداد المدفوعات بمفرده.

فوائد التوقيع على القرض

إن الجانب الإيجابي في التوقيع المشترك على قرض لشخص ما واضح - يمكنك مساعدته في التأهل للحصول على الرسوم الدراسية الجامعية أو بطاقة الائتمان أو بعض المنتجات المالية الأخرى التي لم يتمكنوا من الحصول عليها بمفردهم ، أو توفير الفائدة لهم بسعر أقل.

عندما يكون شخص ما جديدًا على الائتمان أو يعيد بناء موارده المالية ، فإن وجود موقّع مشارك بدرجة جيدة وتاريخ ائتماني ثابت يعد أمرًا قويًا.

لا يسمح جميع مقرضي القروض الشخصية عبر الإنترنت بالموقعين المشتركين ، لذلك يجدر التحقق قبل تقديم الطلب.

»

هل الاشتراك في التوقيع على قرض بناء الائتمان؟

يمكن لكونك مشترك في التوقيع بناء رصيدك بهذه الطرق:

• طالما أن المدفوعات تتم في الوقت المحدد ، فإنها تضيف إلى سجل الدفع الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كانت لديك درجة جيدة وائتمان راسخ ، فقد يكون التأثير ضئيلًا مقارنة بالمخاطر التي تتعرض لها درجاتك إذا لم يدفع المقترض.

• قد تحصل على فائدة صغيرة إذا تحسن مزيج الائتمان الخاص بك. من المفيد الحصول على قروض بالتقسيط (مع مدفوعات المستوى) وحسابات متجددة (مثل بطاقات الائتمان).

يمكن للشخص الذي اشتركت معه بناء رصيده بهذه الطرق:

• يمكن أن يساعدهم في التأهل للحصول على ائتمان لن يحصلوا عليه لولا ذلك ، مما يعزز ملف الائتمان الرقيق.

• يؤدي إجراء المدفوعات في الوقت المحدد على الحساب إلى إنشاء سجل دفع جيد.

كيف تحمي ائتمانك إذا اشتركت في التوقيع على قرض

قبل أن تشترك في التوقيع ، اسأل المُقرض عن حقوقك ومسؤولياتك وكيف سيتم إخطارك في حالة ظهور مشكلات تتعلق بالدفع.

بالإضافة إلى ذلك ، اطلب من المقترض الأساسي الوصول إلى حساب القرض حتى تتمكن من تتبع المدفوعات ، كما يقول Byrke Sestok ، مخطط مالي معتمد في Rightirement Wealth Partners ومقرها نيويورك.

يقول سيستوك: "إنها ليست مسألة ثقة - المشاكل تحدث". "إذا اكتشفت في الشهر الأول أن شخصًا ما يواجه مشكلة [سداد القرض] ، فيمكنك فعل شيء حيال ذلك."

للتخطيط لمثل هذه الأحداث ، ضع ترتيبًا بين الموقِّع المشترك والمقترض مقدمًا وخطيًا يوضح التوقعات لكل شخص ، كما يقول مكلاري. يقول إن اتفاقيتك الخاصة ستساعد في التخفيف من التوقعات غير المتطابقة.

»

بدائل المشاركة في التوقيع على قرض

إذا كنت لا تريد الاشتراك في التوقيع على قرض ، فهناك خيارات أخرى متاحة للمقترض:

• التقدم بطلب للحصول على قرض ائتماني سيئ: هناك مقرضون عبر الإنترنت يعملون بشكل خاص مع المتقدمين الذين لديهم ائتمان سيئ. هؤلاء المقرضون لديهم متطلبات أكثر مرونة من البنوك وسيقومون بتقييم العوامل الأخرى إلى جانب درجة الائتمان. ومع ذلك ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة في المقرضين عبر الإنترنت مرتفعة إذا كان لديك ائتمان سيئ ، مع معدلات مئوية سنوية تزيد عادة عن 20٪.

• عرض الضمانات: قد يكون المقترض قادرًا على تقديم عناصر باهظة الثمن مثل منزله أو سيارته أو حتى حسابات استثمار أو ادخار كضمان على القرض. يُعرف هذا باسم القرض المضمون ويأتي مع مخاطره الخاصة. إذا كان المقترض غير قادر على سداد مدفوعات القرض ، فسيخسر أي أصل يتعهد به.

• جرب قرضًا عائليًا: إذا كان المقترض يأمل في أن يشترك أحد أفراد أسرته في التوقيع نيابة عنه ، فيمكنه اختيار قرض عائلي بدلاً من ذلك. لا يشتمل القرض العائلي على جهة خارجية مُقرضة ، لذلك لا يوجد طلب رسمي أو عملية موافقة ، ولكن يجب أن يتضمن اتفاقية مكتوبة وموثقة من كاتب العدل بين الطرفين تلخص الشروط. يمكن أن تساعد القروض العائلية المقترضين في الحصول على قروض أرخص وتجنب المقرضين المفترسين ، لكنها لا تزال تعرض الموارد المالية لشخص آخر للخطر إذا كان المقترض غير قادر على سداد القرض.