تراجعت ديون المستهلك الأمريكي في أغسطس ، مما يهدد الانتعاش الاقتصادي

المحتوى

• ما هو ديون المستهلك؟
• لماذا الأمريكيون في مثل هذه الديون؟
• ديون بطاقات الائتمان
• قروض السيارات
• القروض الطلابية
• كيف تعود ديون المستهلك بالفائدة على الاقتصاد
• عيوب الديون

في أغسطس 2020 ، انخفض الدين الاستهلاكي الأمريكي بنسبة 2.1٪ إلى 4.1 تريليون دولار ، وذلك بعد ارتفاعه بنسبة 4.3٪ في يوليو. وسجلت ديون المستهلكين رقما قياسيا بلغ 4.2 تريليون دولار في فبراير ، وانخفضت الديون إلى جانب الإنفاق الاستهلاكي بشكل كبير استجابة لوباء COVID-19 وقد يهدد ذلك التعافي الاقتصادي.

يتكون ديون المستهلك من عنصرين: الدين المتجدد والدين غير المتجدد.

يتكون الدين المتجدد في الغالب من ديون بطاقات الائتمان. في أغسطس ، انخفض 11.3٪ إلى 985 مليار دولار. يأتي هذا التراجع في أعقاب انخفاض بنسبة 0.3٪ في يوليو و 30.8٪ في الربع الثاني.

سجل الدين المتجدد رقما قياسيا بنحو 1.1 تريليون دولار في فبراير. كان ذلك أعلى من الرقم القياسي السابق البالغ 1.02 تريليون دولار الذي تم تسجيله في عام 2008. وكان الفارق هو أن الدين المتجدد في فبراير 2020 كان 26٪ فقط من إجمالي الدين مقارنة بـ 38٪ من إجمالي الدين في عام 2008.

تشمل الديون غير المتجددة القروض ، ومعظمها قروض التعليم وقروض السيارات. في أغسطس ، ارتفع بنسبة 0.8٪ إلى 3.16 تريليون دولار. وكان قد ارتفع 5.7 بالمئة في يوليو تموز. من هذا ، بلغ إجمالي ديون قروض الطلاب 1.7 تريليون دولار وقروض السيارات 1.2 تريليون دولار (كانت أحدث الإحصاءات من يونيو).

قام مجلس الاحتياطي الفيدرالي بالإبلاغ عن ديون المستهلكين كل شهر منذ يناير 1943.

ما هو ديون المستهلك؟

ديون المستهلك هي ما تدين به ، على عكس ما تدين به الشركة أو الحكومة. يطلق عليه أيضًا الائتمان الاستهلاكي. يمكن اقتراضها من بنك ، واتحاد ائتماني ، ومن الحكومة الفيدرالية.

يتكون إجمالي الدين الاستهلاكي من الديون الدوارة والديون غير المتجددة.

ديون بطاقة الائتمان هي ديون متجددة لأنه من المفترض أن يتم سدادها كل شهر. تحمل بطاقات الائتمان معدلات فائدة متغيرة مرتبطة بـ Libor.

لا يتم سداد الديون غير المتجددة كل شهر. بدلاً من ذلك ، عادةً ما يتم الاحتفاظ بهذه القروض طوال عمر الأصل الأساسي. يمكن للمقترضين الاختيار بين القروض إما بأسعار فائدة ثابتة أو بأسعار متغيرة. تتكون معظم الديون غير المتجددة من قروض السيارات أو قروض الطلاب.

على الرغم من أن الرهون العقارية هي أيضًا نوع من القروض ، إلا أنها لا تعتبر ديونًا استهلاكية. بدلاً من ذلك ، فهي استثمارات شخصية في العقارات السكنية.

لماذا الأمريكيون في مثل هذه الديون؟

على الرغم من الاتجاهات الهبوطية الأخيرة ، لا يزال الأمريكيون يحملون الكثير من الديون التي يمكن أن تُعزى إلى ثلاثة أشياء: ديون بطاقات الائتمان ، وقروض السيارات ، وقروض الطلاب.

ديون بطاقات الائتمان

ارتفعت ديون بطاقات الائتمان بسبب قانون الحماية من الإفلاس لعام 2005. وقد جعل القانون من الصعب على الناس التقدم بطلب للإفلاس. نتيجة لذلك ، لجأوا إلى بطاقات الائتمان في محاولة يائسة لدفع فواتيرهم.بلغ ديون بطاقات الائتمان رقما قياسيا في ذلك الوقت بلغ 1.02 تريليون دولار في مايو 2008. وكان هذا في المتوسط ​​حوالي 8731 دولار لكل أسرة.

أدى الركود إلى تقليص الديون الدائرة. وقد انخفض باستمرار من شهر لآخر في عام 2009. خلال فترة الركود ، خفضت البنوك الإقراض الاستهلاكي. ثم زاد قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت اللوائح على بطاقات الائتمان. كما أنشأت وكالة حماية المستهلك المالية لتطبيق هذه اللوائح. بالإضافة إلى ذلك ، شددت البنوك معايير الائتمان.

بحلول مايو 2011 ، انخفض ديون بطاقات الائتمان إلى مستوى منخفض بلغ 832.5 مليار دولار ، وعلى الرغم من هذه الانخفاضات ، لا يزال متوسط ​​ديون الأسرة الأمريكية مدينًا بنحو 7000 دولار لكل منها.

قروض السيارات

زادت قروض السيارات بمرور الوقت بسبب انخفاض أسعار الفائدة. استغل الناس السياسة النقدية التوسعية للاحتياطي الفيدرالي. خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة في عام 2008 لمحاربة الركود ، وفعل ذلك مرة أخرى في عام 2020 لمحاربة ركود آخر ناجم عن جائحة COVID-19. تمتد قروض السيارات عادة من ثلاث إلى خمس سنوات. إذا فشل المقترض في السداد ، فعادة ما يقوم البنك باستعادة الأصل الأساسي.

القروض الطلابية

في عام 2010 ، سمح قانون الرعاية الميسرة للحكومة الفيدرالية بتولي برنامج قرض الطالب. حلت الحكومة الفيدرالية محل سالي ماي ، المديرة السابقة. من خلال القضاء على الرجل الوسيط ، خفضت الحكومة التكاليف وزادت من توافر المساعدة التعليمية. وقد ساعد في زيادة الدين غير المتجدد من حوالي 62٪ من إجمالي ديون المستهلكين في عام 2008 إلى حوالي 74٪ في فبراير 2020. وفي أغسطس 2020 ، بلغ الدين غير المتجدد حوالي 76٪ من إجمالي ديون المستهلكين.

زادت قروض الطلاب بعد ركود عام 2008 حيث سعى العاطلون عن العمل إلى تحسين مهاراتهم.

غالبًا ما تكون قروض الطلاب لمدة 10 سنوات ولكن بعضها يصل إلى 25 عامًا. على عكس قرض السيارة ، لا يوجد أصل يستخدمه البنك كضمان. لهذا السبب ، تضمن الحكومة الفيدرالية قروض المدارس. يسمح ذلك للبنوك بتقديم أسعار فائدة منخفضة لتشجيع التعليم العالي. تشجعها الحكومة لأن البلاد تستفيد من القوى العاملة الماهرة. إنه يقلل من عدم المساواة في الدخل في البلاد ويخلق اقتصادًا صحيًا.

كيف تعود ديون المستهلك بالفائدة على الاقتصاد

ديون المستهلك تساهم في النمو الاقتصادي. طالما أن الاقتصاد ينمو ، يمكنك سداد هذا الدين بسرعة أكبر في المستقبل. هذا لأن تعليمك قد يسمح لك بوظيفة ذات رواتب أفضل. هذا يخلق دورة تصاعدية ، مما يعزز الاقتصاد أكثر. يسمح لك بتأثيث منزلك ودفع مصاريف التعليم والحصول على سيارة دون الحاجة إلى الادخار.

عيوب الديون

يمكن أن تكون الديون مدمرة. إذا دخل الاقتصاد في حالة ركود ، وفقدت وظيفتك ، فقد تتخلف عن السداد. يمكن أن يفسد ذلك درجة الائتمان الخاصة بك ، والقدرة على الحصول على قروض في المستقبل. حتى لو ظل الاقتصاد قوياً ، فلا يزال بإمكانك تحمل الكثير من الديون. ليس فقط بسبب ما يسمى بعادات الإنفاق السيئة. يمكن أن يكون نتيجة لفواتير طبية غير متوقعة واحتياجات أخرى.

أفضل طريقة لتجنب ديون بطاقة الائتمان هي سدادها كل شهر. بالإضافة إلى ذلك ، وفر ما يصل إلى ستة أشهر من نفقاتك للتأكد من أن لديك دائمًا ما يكفي من المال لتغطية فواتيرك والاحتياجات الشهرية الأخرى. سيساعدك إذا حدث ركود أو فقدت وظيفتك أو واجهت حالة طبية طارئة.