ما هو التأمين الائتماني على الحياة ، وهل تحتاجه؟
المحتوى
- ما هو التأمين على الحياة؟
- أنواع تأمين الائتمان
- ماذا يغطي التأمين الائتماني على الحياة؟
- بدائل تأمين الائتمان على الحياة
- تأمين الائتمان على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل
- بوالص التأمين على الحياة الحالية
- حساب التوفير التقليدي
- هل التأمين على الحياة الائتمانية مناسب لك؟
- كم تكلفة التأمين على الحياة الائتمانية؟
- هل يمكنك إلغاء تأمين الائتمان على الحياة؟
العديد من المنتجات المعروضة هنا أو كلها من شركائنا الذين يعوضوننا. قد يؤثر هذا على المنتجات التي نكتب عنها وأين وكيف يظهر المنتج على الصفحة. ومع ذلك ، هذا لا يؤثر على تقييماتنا. آرائنا خاصة بنا. فيما يلي قائمة بشركائنا وإليك كيفية تحقيق الأرباح.
هناك درجة معينة من المخاطرة عند الحصول على قرض ، خاصة إذا كنت تقترض الكثير من المال. حماية الآخرين من تحمل ديونك إذا ماتت يمكن أن تكون مصدر قلق طبيعي. ومع ذلك ، نادرًا ما يتم توريث الديون ، مما يعني أن أحبائك ربما لن يكونوا مسؤولين عن قرضك.
ومع ذلك ، في بعض الحالات ، يمكن أن يكون لديونك تأثير سلبي على الديون التي تتركها وراءك. يساعد التأمين على الحياة الائتمانية على تقليل هذه المخاطر من خلال سداد القرض للمقرض إذا توفيت قبل سداد القرض. لكن هذا النوع من التأمين ليس ضروريًا دائمًا ويمكن أن يكون مكلفًا للغاية. قبل أن تشتري بوليصة التأمين ، ضع في اعتبارك التكاليف واستكشف بدائل مثل التأمين على الحياة ، والذي يقدم عادةً نفس النوع من الحماية بسعر أقل.
ما هو التأمين على الحياة؟
يسدد التأمين على الحياة الائتمانية قرضك إذا توفيت قبل تسوية الدين. ترتبط القيمة الاسمية للوثيقة بمبلغ القرض ؛ عندما تسدد الدين ، يقل مبلغ التغطية. إذا توفيت قبل سداد القرض ، تقوم شركة التأمين بسداد ما تبقى من الدين.
التأمين على الحياة الائتمانية لا يحميك حقًا بقدر ما يحمي المُقرض. تبقى أقساطك كما هي طوال مدة الوثيقة بغض النظر عن صغر حجم القرض. والمقرضون هم المستفيدون دائمًا تقريبًا من بوالص التأمين على الحياة الائتمانية ، مما يعني أن المدفوعات تذهب مباشرة إليهم - وليس إلى ورثتك - إذا توفيت.
أنواع تأمين الائتمان
التأمين الائتماني على الحياة هو نوع معين من تأمين الائتمان يدفع لك في حالة وفاتك. أنواع أخرى من قروض تأمين الائتمان تسدد القروض في ظروف أقل خطورة ، مثل البطالة غير الطوعية ، أو العجز ، أو سرقة أو تدمير الممتلكات الشخصية ، أو إجازة الغياب.
ماذا يغطي التأمين الائتماني على الحياة؟
يمكن أن يغطي التأمين الائتماني على الحياة الرهون العقارية أو قروض السيارات أو قروض التعليم أو قروض الائتمان المصرفية أو أنواع القروض الأخرى. بشكل عام ، لا يمكن أن يكون مبلغ التأمين أكثر مما تدين به على القرض.
قد تضع ولايتك حدودًا قصوى للتغطية لوثائق التأمين على الحياة الائتمانية. على سبيل المثال ، لا يمكن أن تتجاوز بوالص التأمين على الحياة الائتمانية للرهون العقارية في نيويورك عادة 220 ألف دولار. لذلك ، إذا كان الرهن العقاري الخاص بك هو 440 ألف دولار ، فقد تغطي بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية نصف القرض فقط.
بشكل عام ، يتم بيع التأمين الائتماني على الحياة من قبل البنوك أو المقرضين عندما تحصل على قرض. ولكن لا يُطلب منك عادةً شراء التغطية إذا كنت لا تريدها. في الواقع ، لا يمكن للمقرضين رفض طلب القرض بناءً على رفض المقترض شراء تأمين ائتماني اختياري ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية. كما أنه من غير القانوني للمقرضين تضمين تأمين الائتمان دون علمك أو موافقتك.
بدائل تأمين الائتمان على الحياة
عند التسوق للحصول على تأمين على القروض ، لن تكون الحياة الائتمانية هي خيارك الوحيد. ضع في اعتبارك البدائل التالية قبل شراء السياسة.
تأمين الائتمان على الحياة مقابل التأمين على الحياة لأجل
يمكن للتأمين القياسي على الحياة سداد قروضك إذا توفيت ، وعادة ما يكون أرخص وأكثر مرونة من التأمين الائتماني على الحياة.تظل ميزة الوفاة كما هي طوال مدة الوثيقة وتدفع بغض النظر عن مبلغ القرض.
أيضًا ، يمكنك اختيار مستفيد من التأمين على الحياة لوثيقة المدة الخاصة بك. هذا يعني أن ورثتك - وليس المُقرض - يتلقون المال ، بغض النظر عن مقدار القرض الذي دفعته ، ويمكنهم استخدام الأموال لأي غرض.
بوالص التأمين على الحياة الحالية
بدلاً من شراء المزيد من التغطية ، يمكنك استخدام بوليصة تأمين حالية أو دائمة على الحياة لتغطية قرض. ضع في اعتبارك أن المقرضين قد يرغبون في رؤية دليل على التغطية قبل المتابعة. تأكد أيضًا من أنك مرتاح لتخصيص بعض الأموال من السياسة الحالية لتغطية القرض ، خاصة إذا كنت قد اشتريت البوليصة لتغطية نفقات معينة.
حساب التوفير التقليدي
يمكن أن تكون حسابات التوفير أو الاستثمار الحالية شبكة أمان مالية كبيرة. إذا كانت الأموال الموجودة في حساب التوفير الخاص بك يمكن أن تساعد في تغطية أي ديون مستحقة بعد وفاتك ، فقد لا تحتاج إلى تأمين.
هل التأمين على الحياة الائتمانية مناسب لك؟
ربما لا تحتاج إلى تأمين ائتماني على الحياة إذا كان همك الوحيد هو إرث الديون. ذلك لأن دينك نادرًا ما ينتقل إلى ورثتك عندما تموت. بدلاً من ذلك ، تقوم عقارك بتسوية ديونك باستخدام أصولك. إذا لم يكن هناك ما يكفي من المال لتغطية ما تدين به ، فإن الدين عادة لا يُسدد ، ولا يُطلب من أفراد الأسرة سداده.
ومع ذلك ، هناك أوقات يمكن أن يكون فيها للقرض المستحق تأثير سلبي على التخطيط العقاري الخاص بك. يمكن أن يكون التأمين على الحياة أداة مفيدة في السيناريوهات التالية:
أنت لا تريد أن تسدد عقارك ديونك. عندما تموت ، قد يتم بيع الأصل الذي اقترضت المال من أجله - مثل السيارة أو المنزل - لسداد المُقرض. هذا يمكن أن يقلل من المبلغ المتبقي لورثتك. يغطي تأمين القرض أي مدفوعات مستحقة في حالة وفاتك ، مما يبقي الدين خارج ممتلكاتك.
تريد حماية الموقعين المشتركين. عندما تشترك في التوقيع على قرض ، تكون مسؤولاً بنفس القدر عن الديون. يدفع التأمين على الحياة الائتمانية أي ديون مستحقة في حالة وفاتك ، مما يزيل العبء عن أي من المشاركين في التوقيع على قيد الحياة.
أنت تعيش في دولة ملكية مجتمعية وتريد حماية زوجتك. في الولايات ذات قوانين الملكية المجتمعية ، تنتقل أصولك - وديونك - عادةً إلى زوجك / زوجتك. تسدد بوليصة التأمين على الحياة الائتمانية القرض حتى لا يضطر زوجك إلى ذلك. أريزونا وكاليفورنيا وأيداهو ولويزيانا ونيفادا ونيو مكسيكو وتكساس وواشنطن وويسكونسن هي ولايات ذات قوانين ملكية مجتمعية.
كم تكلفة التأمين على الحياة الائتمانية؟
تختلف أقساط التأمين على الحياة الائتمانية بين الولايات وتستند إلى حجم ونوع القرض. يمكن أن تكون التكاليف أعلى من منتجات التأمين على الحياة الأخرى بسبب عاملين رئيسيين:
عادة ما تكون التغطية مضمونة ، بغض النظر عن صحتك. كما هو الحال مع معظم وثائق التأمين على الحياة المضمونة ، فإن شركات التأمين تتقاضى عمومًا أقساطًا أعلى عندما لا يعرفون تاريخك الطبي لأن خطر التأمين عليك يزداد. ليست كل وثائق التأمين على الحياة الائتمانية مضمونة. قد يؤثر عمرك وصحتك وحالتك الوظيفية على أهليتك.
يقوم المقرضون أحيانًا بدفع أقساط التأمين إلى دفعة القرض. قد تبدو هذه فكرة جيدة ، لكنها قد تكلفك أكثر. أنت تقترض المال بشكل أساسي لدفع أقساط التأمين الخاصة بك ، مما يزيد من الفائدة التي تدفعها.
فيما يلي نموذج للمعدلات السنوية لـ 50000 دولارًا أمريكيًا لوثائق التأمين على الحياة والائتمان لشخص يتمتع بصحة جيدة ، استنادًا إلى بيانات من إدارة المؤسسات المالية في ويسكونسن.
سن | الحياة الائتمانية | الحياة المدى |
|---|---|---|
30 | $370 | $78 |
40 | $370 | $92 |
50 | $370 | $163 |
60 | $370 | $321 |
هل يمكنك إلغاء تأمين الائتمان على الحياة؟
قد تتمكن من إلغاء تغطيتك واسترداد أقساط التأمين الخاصة بك إذا كنت بحاجة إلى إنهاء بوليصة التأمين على الحياة في وقت مبكر. ومع ذلك ، تختلف سياسات الإلغاء بين المقرضين. يمكن أن تكون القدرة على إلغاء وثيقتك مفيدة إذا كنت تسدد معظم قرضك ولا تريد الاستمرار في دفع القسط العالي مقابل تغطية أقل.
قبل أن تشتري بوليصة ، اسأل عما إذا كان يمكنك إلغاء التغطية مبكرًا وما نوع سياسة الاسترداد المتاحة ، إن وجدت.
آخر المشاركات
إليك تكلفة المشورة المالية السيئة
