الفائدة المؤجلة مقابل 0٪ APR: كيف يمكن أن تكون بطاقات الائتمان "بدون فائدة" مكلفة

المحتوى

• الفائدة المؤجلة مقابل 0٪ APR
• لا تتطابق تواريخ السداد مع تواريخ استحقاق الدفع
• قد تذهب المدفوعات نحو أرصدة أخرى
• أسعار الفائدة المستمرة مرتفعة بشكل ملحوظ
• ماذا لو كان لديك بالفعل بطاقة بفائدة مؤجلة؟

العديد من المنتجات المعروضة هنا أو كلها من شركائنا الذين يعوضوننا. قد يؤثر هذا على المنتجات التي نكتب عنها وأين وكيف يظهر المنتج على الصفحة. ومع ذلك ، هذا لا يؤثر على تقييماتنا. آرائنا خاصة بنا. فيما يلي قائمة بشركائنا وإليك كيفية تحقيق الأرباح.

لا شيء يبدو أفضل من التمويل بدون فوائد عندما تكافح لدفع ثمن ، على سبيل المثال ، غسالة ملابس جديدة أو إجراء طبي باهظ التكلفة. يبدو أن بطاقات الائتمان من المتاجر وبعض المكاتب الطبية التي تقدم "لا فائدة إذا دفعت بالكامل" خلال فترة معينة طريقة سهلة لتمديد مدفوعاتك دون القلق بشأن الفائدة.

ولكن إذا لم تكن حريصًا ، فقد تكلفك هذه العروض المزعومة بدون فوائد مئات الدولارات. قد يكون من الأفضل لك تجنبها تمامًا.

الفائدة المؤجلة مقابل 0٪ APR

لا تتنازل بطاقات ائتمان المتاجر وبطاقات الائتمان الطبية عن الفائدة على مشترياتك ، مثلما تفعل بطاقات معدل النسبة المئوية السنوية 0٪ من البنوك. بدلاً من ذلك ، يدفعون بها جانبًا إلى وقت لاحق ، أو يؤجلونها. لا يزال يتم احتساب الفائدة في الخلفية ، ولكن لا يتم تحصيل رسوم منك مقابلها. ليس بعد على الأقل.

إذا كنت قد دفعت رصيدك بالكامل عند انتهاء فترة الفائدة المؤجلة ، فلا بأس بذلك. لن تدين بأي فائدة. ولكن إذا كنت لا تزال مدينًا بأي أموال بعد انتهاء فترة العرض - حتى لو كانت 50 سنتًا فقط - فسيتعين عليك دفع كل الفوائد التي تم جمعها. يمكن أن يكون مئات الدولارات.

على النقيض من ذلك ، إذا كان لديك بطاقة نسبة فائدة سنوية 0٪ من أحد البنوك ، فلن تتراكم أي فائدة طالما كانت الفترة الترويجية سارية المفعول. بمجرد انتهاء الفترة الترويجية ، يبدأ سعر الفائدة العادي ، ولكن فقط من ذلك التاريخ فصاعدًا.

تم دفع حوالي 75٪ فقط من عروض الفائدة المؤجلة بالكامل قبل انتهاء الفترة الترويجية في عام 2013 ، وفقًا لأحدث البيانات المتاحة من مكتب حماية المستهلك المالي. هذا يعني أن 1 من كل 4 أشخاص لديهم مثل هذه العروض قد يكون قد تعرض لضربة كبيرة من فاتورة الفوائد مقابل ما اعتقدوا أنه تمويل بدون فوائد.

وإليك كيف يمكن أن تعطل "صفقات" الفائدة المؤجلة.

لا تتطابق تواريخ السداد مع تواريخ استحقاق الدفع

من السهل أن تخطئ في تقدير مقدار الوقت المتاح لك لسداد رصيدك. لسبب واحد ، ربما لن يتزامن الموعد النهائي لتسديد المدفوعات مع تاريخ استحقاق فاتورة بطاقتك الائتمانية ، وفقًا لتقرير صادر عن المركز الوطني لقانون المستهلك. على سبيل المثال ، قد تنتهي صلاحية عرضك الترويجي بدون فائدة في 3 كانون الثاني (يناير) ، ولكن فاتورة بطاقة الائتمان لهذا الشهر قد لا تكون مستحقة حتى يوم 15. إذا انتظرت حتى تاريخ استحقاقك للدفع ، فستأتي آخر دفعة لك بعد انتهاء فترة عدم الفائدة ، مما قد يكلفك مئات الدولارات.

لنفترض أنك استخدمت عرضًا ترويجيًا بفائدة مؤجلة لمدة عام واحد على بطاقة متجر مع معدل فائدة سنوية 24٪ لشراء مجموعة غرفة معيشة بقيمة 2000 دولار. إذا انتهيت من سدادها لدورة فاتورة واحدة فقط بعد انتهاء الفترة الترويجية ، فقد تظهر فائدة بقيمة 310.55 دولارًا في فاتورتك التالية دفعة واحدة ، وفقًا لتقرير NCLC.

إذا ارتكبت الخطأ نفسه مع بطاقة ائتمان بنسبة 0٪ APR من أحد البنوك ، فلن تدين بفائدة إلا على أي جزء من رصيدك لم يتم سداده بعد.

»

قد تذهب المدفوعات نحو أرصدة أخرى

قد تعتقد أنك سددت رصيد الفائدة المؤجلة منذ أشهر. ولكن قد لا يكون هذا هو الحال إذا كانت بطاقتك بها أرصدة متعددة ، كما تفعل العديد من بطاقات الفائدة المؤجلة. وإليك السبب: عند فتح حساب البطاقة ، تحصل على العرض الترويجي بدون فائدة على النفقات الأولية. ومع ذلك ، قد تخضع الرسوم اللاحقة لمعدل الفائدة المستمر للبطاقة. إذا كان الأمر كذلك ، فسيقوم المُصدر بتطبيق مدفوعاتك على تلك الرسوم بدلاً من تلك التي لديها ساعة فائدة صفرية تدق عليها.

لنفترض أنك تستخدم عرض فائدة مؤجلة على بطاقة ائتمان طبية لتغطية جراحة الأسنان ، ثم استخدم نفس البطاقة للدفع مقابل زيارات المتابعة ، والتي لا يغطيها عرض الفائدة المؤجلة. بموجب لوائح بطاقة الائتمان الفيدرالية ، يجب أن تذهب مدفوعاتك التي تزيد عن الحد الأدنى إلى رصيدك الأعلى فائدة أولاً. في هذه الحالة ، هذه هي زيارات المتابعة التي تخضع لسعر الفائدة المستمر. هؤلاء سوف يتقاضون رواتبهم أولاً. لن يتم تخصيص الدفعات التي تزيد عن الحد الأدنى تلقائيًا لرصيد الفائدة المؤجلة حتى آخر دورتي فوترة قبل انتهاء صلاحية العرض.

يمكن أن يصبح الأمر معقدًا ، ولكن النتيجة بسيطة: تعتقد أن دينك قد انتهى منذ فترة طويلة بحلول الوقت الذي تنتهي فيه فترة الإعفاء من الفائدة ، ولكنك لا تزال تتعرض لرسوم فائدة.

أسعار الفائدة المستمرة مرتفعة بشكل ملحوظ

تميل معدلات الفائدة المرتفعة المستمرة على بطاقات الفائدة المؤجلة إلى "24٪ إلى 26٪ ، بغض النظر عن درجة ائتمان المستهلك" ، وفقًا لتقرير CFPB. وهذا أعلى بكثير مما يتوقعه الشخص الذي يتمتع بائتمان جيد ببطاقة مصرفية. وهذا يجعل الفائدة بأثر رجعي أكثر تكلفة.

وكلما طالت فترة التأجيل ، زاد تراكم رسوم التخفي هذه. بالنسبة للعروض الترويجية التي تستمر من 25 إلى 35 شهرًا ، يمكن أن تنتهي الفائدة بأثر رجعي بحوالي 50 ٪ من تكلفة الشراء الأصلي ، كما يشير تقرير CFPB.

ماذا لو كان لديك بالفعل بطاقة بفائدة مؤجلة؟

تأتي بطاقات الائتمان ذات الفائدة المؤجلة بشروط لا ترحم ، ولكن إذا كان لديك واحدة بالفعل ، فليس من الضروري أن تنتهي بشكل سيء. يمكنك تجنب المزالق باتباع هذه النصائح:

• سداد رصيدك في وقت مبكر. احرص على سداد رصيدك بالكامل قبل شهرين من حاجتك إلى ذلك - أو حتى قبل ذلك ، إذا كان بإمكانك تغييره. إذا لم تكن متأكدًا من موعد انتهاء صلاحية فترة 0٪ الخاصة بك ، فاقرأ الإفصاحات الموجودة في كشف حسابك أو اتصل بالجهة المصدرة.

• لا تستخدم البطاقة مرة أخرى حتى تسدد أول عملية شراء. احتفظ ببطاقة الفائدة المؤجلة الخاصة بك فقط لسداد مشترياتك الأولية ، لتجنب تعقيدات الأرصدة المتداخلة. بهذه الطريقة ، ستذهب مدفوعاتك إلى حيث تريدها.

• اختر البيانات الورقية. من السهل نسيان البيانات الإلكترونية أو تجاهلها. تجعل فواتير المدرسة القديمة من السهل عليك تجنب المفاجآت.

إذا وجدت أنك بحاجة إلى مزيد من الوقت لسداد ديونك ، ففكر في نقلها إلى بطاقة APR لتحويل الرصيد بنسبة 0٪. سوف يمنحك مساحة للتنفس ، بشروط أبسط.