القروض المباشرة: ما يجب معرفته عن قروض الطلاب الفيدرالية هذه

في العام الدراسي 2016-2017 ، حصل 46٪ من الطلاب الجامعيين بدوام كامل على قرض طلابي واحد أو أكثر واقترضوا 7،200 دولار في المتوسط ​​، وفقًا للمركز الوطني لإحصاءات التعليم.

مع هذا النوع من المال على المحك ، من الضروري أن يفهم الطلاب وأسرهم خيارات قروض الطلاب ، بما في ذلك القروض المباشرة. تتمتع قروض الطلاب الفيدرالية هذه بمزايا رئيسية وهي طريقة شائعة لدفع تكاليف الكلية. ولكن هل القروض المباشرة هي خيارك الأفضل؟ إليك ما تحتاج لمعرفته حول القروض الفيدرالية المباشرة للطلاب.

القروض المباشرة هي قروض تمولها وتملكها وزارة التعليم الأمريكية من خلال برنامج William D.

تم تشغيل برامج قروض الطلاب الفيدرالية الأخرى في الماضي القريب ، ومع ذلك:

• تم تمويل قروض بيركنز من قبل الكليات الفردية التي شاركت في البرنامج.
• تم تمويل قروض تعليم الأسرة الفيدرالية (FFEL) من قبل مقرضين من القطاع الخاص وتضمنها الحكومة الفيدرالية.

تم إيقاف برامج قروض FFEL و Perkins ، لكن بعض المقترضين لا يزال لديهم قروض Perkins أو FFEL معلقة.

اعتبارًا من 31 مارس 2019 ، امتلكت وزارة التعليم 1.20 تريليون دولار من القروض المباشرة المستحقة التي يملكها 34.5 مليون مقترض. يمثل ذلك 81٪ من محفظة قروض الطلاب الفيدرالية ، والتي بلغت 1.48 تريليون دولار في نفس التاريخ. وتتألف نسبة 19٪ الأخرى من 271.6 مليار دولار من قروض FFEL و 6.6 مليار دولار في قروض بيركنز.

تاريخ القروض المباشرة

يبلغ عمر برنامج القرض المباشر 27 عامًا وقد تم تصميمه كبديل أبسط وأكثر فعالية من حيث التكلفة لقروض FFEL. يمكن أن يساعدك التعرف على تاريخ برنامج القرض المباشر على فهم ماهيته وكيف أصبح وكيف كان يساعد الطلاب.

• 1992: تم إنشاء أول برنامج للقرض الفيدرالي المباشر كبرنامج توضيحي مع مرور تعديلات التعليم العالي لعام 1992. كما فتح هذا القانون قروضًا غير مدعومة لجميع الطلاب ، بغض النظر عن الحاجة ، وأزال حدود الاقتراض على قروض PLUS.
• 1993: أصبح البرنامج الإيضاحي للقرض الفيدرالي المباشر دائمًا كبرنامج قرض الطالب الفيدرالي المباشر (FDSL) ، مع مرحلة انتقالية مدتها خمس سنوات.وقد تم تضمين هذه الإجراءات في الباب الرابع من قانون تسوية الميزانية الشامل لعام 1993.
• 2002: ابتداءً من 1 يوليو 2006 ، كان من المطلوب أن يكون للقروض الطلابية الجديدة معدلات فائدة ثابتة بدلاً من معدلات فائدة متغيرة تتغير من سنة إلى أخرى. صدر هذا الإجراء كتعديل لقانون التعليم العالي لعام 1965.
• 2005: تم تمديد قروض PLUS لتشمل طلاب الدراسات العليا والمهنيين ، إلى جانب أولياء أمور الطلاب الجامعيين. تم تضمين هذا وتعديلات أخرى على مساعدة الطلاب الفيدرالية في قانون التوفيق بين التعليم العالي لعام 2005.
• 2010: انتهى برنامج FFEL رسميًا ، وتم استبداله بالكامل ببرنامج القرض المباشر من خلال قانون الرعاية الصحية والمصالحة لعام 2010. تم إنشاء وتمويل جميع قروض الطلاب الفيدرالية الجديدة كقروض مباشرة (بخلاف قروض بيركنز). سمحت القواعد الجديدة للمقترضين الذين لديهم قروض مباشرة وقروض FFEL بدمجهم في قرض توحيد مباشر.
• 2011: لم يعد يتم تمديد القروض المدعومة لطلاب الدراسات العليا والمهنيين بدءًا من 1 يوليو 2012 ، من خلال الباب الخامس من قانون مراقبة الميزانية لعام 2011.
• 2013: تم تقديم هيكل جديد لسعر الفائدة على قروض الطلاب الفيدرالية مع قانون ضمان قرض الطالب من الحزبين لعام 2013. بموجب هذا القانون ، لا تتغير أسعار المقترضين الحالية. يتم إعادة حساب معدلات القروض المباشرة التي تم صرفها حديثًا قبل كل عام دراسي وربطها بالعائد على سندات الخزانة لمدة 10 سنوات.
• 2017: لم تتم إعادة تفويض قروض Perkins ، ولم يعد يتم تقديم هذه القروض للطلاب اعتبارًا من يونيو 2018. ونتيجة لذلك ، أصبحت القروض المباشرة هي النوع الوحيد من القروض الطلابية الفيدرالية التي يمكن للطلاب الحصول عليها.

تعد القروض المباشرة مصدرًا مهمًا للتمويل لطلاب الجامعات الذين استنفدوا مدخراتهم ودخلهم المكتسب ومساعدات الهدايا مثل المنح أو المنح الدراسية - ولا يزال يتعين عليهم دفع نفقات الكلية.

للتأهل للحصول على القروض المباشرة كطالب داخل المدرسة ، ستحتاج إلى تلبية بعض متطلبات الأهلية الأساسية للقرض المباشر ، وفقًا لمكتب المعونة الفيدرالية للطلاب:

• قم بتقديم طلب مجاني للحصول على المعونة الفيدرالية للطلاب (FAFSA) يوفر المعلومات المستخدمة لتقييم أهليتك والحاجة إلى مساعدة الطلاب الفيدرالية ، مثل القروض المباشرة.
• التحق بنصف الوقت على الأقل في برنامج يؤدي إلى الحصول على شهادة أو درجة علمية.
• حضور كلية تشارك في برنامج القرض المباشر.

أنواع مختلفة من القروض المباشرة لديها متطلبات إضافية ، مثل إثبات الحاجة المالية أو أن تكون طالبًا جامعيًا أو طالب دراسات عليا.

أنواع القروض المباشرة

قروض مباشرة مدعومة يتم تمديدها بناءً على الحاجة المالية للطلاب الجامعيين. أنها توفر إعانة فائدة تدفع لجميع الفوائد التي تم تقييمها وتحصيلها أثناء تسجيل الطالب في المدرسة أو يتم تأجيل القرض بطريقة أخرى.

قروض مباشرة غير مدعومة متاحة للطلاب الجامعيين والخريجين والمهنيين. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة على هذا القرض أقل بالنسبة للطلاب الجامعيين منه لطلاب الدراسات العليا والمهنيين.

كما يوحي اسمها ، لا تتمتع القروض المباشرة غير المدعومة بإعانة فائدة. يتم تقييم الفائدة على هذا الدين غير المدعوم بدءًا من الصرف ورسملة (مضافة إلى الرصيد) بمجرد انتهاء التأجيل.

قروض Direct PLUS تمتد لتشمل طلاب الدراسات العليا والمهنيين ، وكذلك أولياء أمور الطلاب الجامعيين. يجب أن يكون للمقترضين أيضًا تاريخ ائتماني غير سلبي ليكونوا مؤهلين للحصول على قروض PLUS.

قروض التوحيد المباشرة يمكن استخدامها من قبل المقترضين مع قروض الطلاب الفيدرالية الحالية لدمجها في قرض واحد. يحل قرض التوحيد المباشر الجديد هذا محل القروض السابقة ويحتفظ به مقدم خدمة واحد. يمكنك بدء عملية التقدم للحصول على التوحيد المباشر عن طريق تسجيل الدخول إلى StudentLoans.gov باستخدام معرف FSA واسم المستخدم الخاصين بك.

إيجابيات وسلبيات القروض المباشرة

أخذ قروض مباشرة يعني الدخول في الديون - ولا ينبغي الاستخفاف بهذه الخطوة المالية. يعد الفهم الواضح لماهية القروض المباشرة وكيفية عملها أمرًا بالغ الأهمية لتقرير ما إذا كان يجب الحصول على هذه القروض وكيفية إدارة سدادها.

لمساعدتك على فهم كيفية عمل قروض الطلاب هذه ، إليك بعض الإيجابيات والسلبيات المحتملة التي يجب مراعاتها.

• دعم الفائدة

• بأسعار معقولة وثابتة

• تمويل جامعي يمكن الوصول إليه

• خيارات سداد متعددة

• التأجيل الفيدرالي والتحمل

• الإعفاء من قرض الطالب

• حدود القرض

• الآباء وطلاب الدراسات العليا يدفعون أكثر

• رسوم قرض الطالب الفيدرالية

• إجراءات التخلف عن سداد قرض الطالب

وأوضح الايجابيات

دعم الفائدة: للقروض المدعومة المباشرة جانب إيجابي كبير: أي فائدة يتم تقييمها على القرض أثناء تأجيله يتم دفعها من قبل الحكومة الفيدرالية ، بدلاً من إضافتها إلى رصيد القرض. وهذا يعني أن رصيد القرض المدعوم المباشر الخاص بك لن يرتفع بينما كنت لا تزال في المدرسة. وإذا بدأت في سداد هذا القرض ولكنك بحاجة إلى المساعدة ، فيمكنك التقدم بطلب لتأجيل قرض الطالب دون القلق بشأن زيادة رصيد قرض الطالب.

أسعار ثابتة وبأسعار معقولة: عادة ما يكون للقروض المباشرة معدلات فائدة أقل مما يمكن للطلاب الحصول عليه على قروض الطلاب الخاصة. بالنسبة لعام 2019-20 ، كان المعدل على القروض المباشرة غير المدعومة والمدعومة 4.53٪ - وهو أقل بكثير من متوسط ​​معدل قرض الطلاب بنسبة 7.64٪ الذي يقدمه المقرضون الخاصون الذين استشهد بهم Credible. تتمتع القروض المباشرة أيضًا بأسعار ثابتة ، لذلك لن يتغير ما تدفع على مدى فترة السداد الخاصة بك.

تمويل جامعي يمكن الوصول إليه: يتم تقديم القروض المباشرة على نطاق واسع ويسهل الحصول عليها إلى حد ما ، مما يساعد الملايين من طلاب الجامعات على تمويل دراستهم كل عام. على عكس قروض الطلاب الخاصة ، لا تزن مؤهلات القرض المباشر درجة ائتمان الطالب أو قدرته على سداد القرض. لا تتضمن القروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة أي فحص ائتماني على الإطلاق. وتقوم قروض Direct PLUS بالتحقق من الائتمان ، لكن المقترضين يحتاجون فقط إلى إظهار تاريخ ائتماني غير ضار ، مما يعني أنه لم يكن لديك تقصير أو حبس أو إفلاس أو أحداث سلبية أخرى في تقرير الائتمان الخاص بك في السنوات الخمس الماضية. هذا هو المعيار الذي يمكن للعديد من طلاب الدراسات العليا وأولياء الأمور الوفاء به.

خيارات سداد متعددة: بشكل افتراضي ، يتم سداد القروض المباشرة بموجب خطة السداد القياسية لمدة 10 سنوات - لكن المقترضين لا يتحملون هذه المدفوعات. يمكنهم تغيير خطة السداد الخاصة بهم في أي وقت دون مقابل.

التأجيل والتحمل الفيدرالي: كل من التحمل والتأجيل الفيدراليين يوقفان السداد وهما خياران مدمجان مع القروض المباشرة. توفر هذه حماية مهمة ضد المصاعب مثل المرض أو الإعاقة المؤقتة أو فقدان الوظيفة.

الإعفاء من قرض الطالب: في ظل ظروف محدودة ، يمكن محو الالتزام بسداد القروض المباشرة وقروض الطلاب الفيدرالية الأخرى. القروض المباشرة مؤهلة للإعفاء من قروض الطلاب الفيدرالية أو برامج الإلغاء ، مثل الإعفاء من قرض الخدمة العامة. كما أنها تخضع للإعفاء في حالة وفاة المقترض أو "الإعاقة الكاملة والدائمة" ، وفقًا لمكتب المعونة الطلابية الفيدرالي .

وأوضح سلبيات

حدود القرض: هناك حدود لمقدار ما يمكن للطلاب الاقتراض من خلال القروض المباشرة. على سبيل المثال ، يمكن للطلاب الجامعيين المعالين اقتراض ما يصل إلى 7500 دولارًا أمريكيًا فقط سنويًا من خلال القروض المباشرة المدعومة وغير المدعومة. قارن حدود قروض الطلاب هذه بمتوسط ​​الرسوم الدراسية السنوية البالغ 10،230 دولارًا أمريكيًا والرسوم لحضور كلية عامة داخل الولاية لمدة أربع سنوات إلى CollegeBoard.

نظرًا لأن حدود القرض أقل من متوسط ​​الرسوم الدراسية ، فلن يتمكن العديد من الطلاب من اقتراض ما يحتاجون إليه. أو قد يضطرون إلى الاعتماد على قروض PLUS الأكثر تكلفة أو قروض الطلاب الخاصة لتغطية الفجوات.

يدفع أولياء الأمور وطلاب الدراسات العليا أكثر: تأتي القروض المباشرة المتاحة لطلاب الدراسات العليا والطلاب المحترفين وأولياء أمور الطلاب الجامعيين برسوم اقتراض أعلى بكثير.

لا يمكنهم الاستفادة من إعانات الفائدة ، بالنسبة للمبتدئين ، حيث يتم تقديم القروض المدعومة المباشرة للطلاب الجامعيين فقط. يمكن للطلاب الخريجين والمهنيين الحصول على قروض مباشرة غير مدعومة ، ولكن بمعدل ارتفع من 4.53٪ ، يدفع الطلاب الجامعيين إلى 6.08٪. تتمتع قروض Direct PLUS المتاحة لأولياء الأمور وطلاب الدراسات العليا بمعدل أعلى ، بنسبة 7.08٪ ، بالإضافة إلى رسوم قرض باهظة لمرة واحدة تبلغ 4.236٪.

رسوم قرض الطالب الفيدرالي: تأتي القروض المباشرة مع رسوم إنشاء القرض الطلابي ، أو الرسوم الأولية المقتطعة من أموال القرض لتغطية تكلفة معالجة القرض. هذه الرسوم أقل بالنسبة للقروض المدعومة المباشرة وغير المدعومة ، حيث تزيد قليلاً عن 1٪ ، ومع ذلك ، فإن الرسوم نفسها على قروض PLUS أعلى بأربع مرات. في المقابل ، تعتبر رسوم إنشاء قرض الطالب أقل شيوعًا بين عروض قروض الطلاب الخاصة.

إجراءات التخلف عن سداد قرض الطالب: تتمتع الحكومة الفيدرالية بسلطة جانبية أكثر من المقرضين الخاصين لتحصيل هذه القروض في حالة تعثر المقترضين ، من خلال إجراءات مثل حجز أجور قروض الطلاب. حيث يحتاج معظم المقرضين من القطاع الخاص إلى أمر من المحكمة لتقدير راتبك ، فإن الحكومة الفيدرالية لا تفعل ذلك. يمكن أن تقترض بشكل قانوني ما يصل إلى 10 ٪ من أجور سداد ديون الطلاب دون الحاجة إلى أمر من المحكمة.

بالنسبة للطلاب الذين وصلوا إلى حدود الاقتراض على القروض المدعومة وغير المدعومة ، قد تبدو PLUS الخيار التالي الواضح. لكنها ليست الطريقة الوحيدة لاقتراض المزيد - وفي بعض الظروف ، قد يكون من المنطقي أو أكثر الحصول على قرض طالب خاص بدلاً من ذلك.

غالبًا ما تحتوي قروض الطلاب الخاصة على معدلات فائدة على قروض الطلاب على قدم المساواة مع تلك المفروضة على قروض PLUS ، وأحيانًا أقل. إذا كان بإمكان الطلاب وأولياء الأمور تأمين قروض طلابية خاصة منخفضة التكلفة بدلاً من الحصول على قروض PLUS ، فقد يؤدي ذلك إلى توفير مدخرات إضافية.

إذا كان هذا أنت ، فجمع بعض عروض الأسعار من المقرضين من الطلاب الخاصين وقارن هذه العروض بما ستدفعه على قرض PLUS. سيحتاج الطلاب أيضًا على الأرجح إلى الحصول على cosigner للتأهل للحصول على قروض الطلاب الخاصة.

سداد القروض المباشرة

بمجرد الاقتراض من خلال قرض مباشر ، من الحكمة أيضًا التطلع إلى الأمام وفهم ما يستتبعه سداد القروض المباشرة.

أولاً ، متى يتعين عليك البدء في سداد قروض الطلاب الخاصة بك؟ إذا كنت طالبًا حصل على قرض مباشر ، فلا داعي للقلق بشأن السداد حتى لم تعد مسجلاً في المدرسة. يتم تأجيل القروض المباشرة أثناء وجودك في الكلية ، ولمدة ستة أشهر بعد ترك الكلية.

لا يتم تأجيل قروض Parent PLUS تلقائيًا أثناء تسجيل الطالب. ومع ذلك ، فإن نفس التأجيل داخل المدرسة المقدم على القروض التي يحتفظ بها الطلاب متاح للمقترضين من الآباء الذين يتقدمون بطلب للحصول عليها ، وسيتم تطبيق نفس فترة السماح.

بمجرد تخرجك ودخولك فترة السماح ، ستسمع من خدمة قرض الطالب - الشركة المعينة لإدارة حساب قرض الطالب. يُطلب من الخوادم إخطار المقترضين الذين تخرجوا للتو من الكلية بتفاصيل السداد الرئيسية ، مثل تواريخ استحقاق السداد وتكاليف قرض الطالب الشهرية والرصيد الحالي. سيقدمون لك أيضًا إرشادات حول كيفية إجراء عمليات الدفع لحسابك.

لا تنس أن قروض الطلاب الفيدرالية تمنحك خيار تغيير خطة السداد الخاصة بك ، ودفعاتك الشهرية معها. يمكنك التبديل إلى خطط السداد القائمة على الدخل والتي تم تصميمها لتكون ميسورة التكلفة بناءً على مستوى راتبك وتكاليف المعيشة المحلية وعدد المعالين ، على سبيل المثال. يمكن أيضًا استخدام خيارات أخرى مثل السداد المتدرج أو السداد الممتد لخفض المدفوعات الشهرية.

يتيح برنامج القرض المباشر الحصول على قروض الطلاب وبأسعار معقولة ويأتي مع العديد من المزايا المصممة لحماية المقترضين وإبقائهم في حالة تخلف عن السداد. سيكون الطلاب وأولياء الأمور الذين يعرفون المزيد عن قروضهم المباشرة أكثر استعدادًا للاقتراض بحكمة وسدادها بشكل مسؤول.