قواعد وإرشادات التخطيط المالي العامة

المحتوى

• القاعدة رقم 1: حافظ على الديون تحت السيطرة
• القاعدة رقم 2: تجنب أن تكون فقيرًا
• القاعدة رقم 3: حاول توفير ما لا يقل عن 10٪ من الدخل
• القاعدة رقم 4: لا تغفل عن المدخرات الطارئة
• القاعدة رقم 5: كن واقعيا بشأن التقاعد
• الخط السفلي

كل شخص لديه وضع مالي فريد وعندما يتعلق الأمر بالتخطيط المالي ، فإن نهج مقاس واحد يناسب الجميع ليس واقعيًا. ومع ذلك ، هناك بعض القواعد العامة التي يمكن أن تساعدك في قياس تقدمك أثناء العمل على تحقيق أهدافك المالية. في حين أن اتباع هذه القواعد لن يضمن النجاح ، إلا أنها يمكن أن تضعك على المسار الصحيح إذا كنت تحاول سداد الديون أو تنمية الثروة أو تحقيق تقاعد مريح.

القاعدة رقم 1: حافظ على الديون تحت السيطرة

من الناحية المثالية ، ليس لديك ديون استهلاكية ، لكن مرة أخرى ، هذا ليس دائمًا واقعيًا. قد يكون لديك دين قرض طالب أو بطاقات ائتمان أو مدفوعات سيارة أو نوع آخر من الديون تحاول إدارته. من حيث مقدار الدين الكبير ، يتفق معظم خبراء التخطيط المالي على أن إجمالي مدفوعات الدين الشهرية يجب ألا تتجاوز 36٪ من إجمالي دخلك الشهري.

هذه نقطة بداية جيدة ، وبمرور الوقت إذا كان بإمكانك تقليل هذا الرقم ، فستكون في حالة جيدة جدًا. قد يؤدي توحيد أو إعادة تمويل قروض الطلاب ، على سبيل المثال ، إلى خفض معدل الفائدة الخاص بك والسماح بتوجيه المزيد من مدفوعاتك الشهرية إلى رأس المال. يمكنك أيضًا استخدام عرض تحويل رصيد بنسبة 0٪ لدمج أرصدة بطاقتك الائتمانية وتقليل رسوم الفائدة

ابحث عن بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد لا تفرض أي رسوم على تحويل الرصيد لتقليل المبلغ الذي يتعين عليك سداده.

القاعدة رقم 2: تجنب أن تكون فقيرًا

إن معرفة مقدار ما تنفقه على المنزل هو قاعدة تخطيط مالي مهمة أخرى يجب اتباعها. للقيام بذلك ، ابدأ بحساب نسبة الدين إلى الدخل باستخدام إرشادات 36٪ لمجموع ديونك الشهرية. بعد ذلك ، ضع في اعتبارك المبلغ الذي يمكنك إنفاقه على دفعة الرهن العقاري دون تجاوز سقف 36٪. هذا هو المبلغ الذي يمكنك تحمله بشكل معقول لشراء منزل.

القاعدة الأساسية الأخرى للإسكان هي أنه يجب عليك شراء منزل لا يزيد سعره عن ضعفين ونصف إلى ثلاثة أضعاف دخلك السنوي. على سبيل المثال ، إذا كسبت أنت وزوجك معًا 100000 دولار أمريكي سنويًا ، فلا يجب أن تنفق أكثر من 250000 - 300000 دولار أمريكي على المنزل. هذا دليل تقريبي ولكنه يمكن أن يمنحك فكرة عما يمكنك تحمله مقابل الرهن العقاري لتجنب أن تصبح فقيرًا في المنزل.

استفد من الآلات الحاسبة للقدرة على تحمل تكاليف المنزل ، والتي يمكن أن تعطيك فكرة عن المبلغ الذي يمكنك شراءه من المنزل ، بناءً على دخلك وديونك.

القاعدة رقم 3: حاول توفير ما لا يقل عن 10٪ من الدخل

من أكثر قواعد الادخار استخدامًا أنه يجب عليك توفير ما لا يقل عن 10٪ من دخلك. ضع في اعتبارك أن هذا يفترض عادةً أنك توفر أموالًا إضافية في خطة التقاعد أيضًا. تنطبق قاعدة 10٪ هذه على إنشاء وسادة توفير للنفقات غير المتوقعة أو التعليم الجامعي أو غير ذلك من الأهداف.

عندما يتعلق الأمر بالمبلغ الذي يجب عليك ادخاره للتقاعد ، إذا كانت شركتك تقدم برنامجًا مطابقًا ، فأنت بحاجة إلى توفير ما يكفي على الأقل للاستفادة من ذلك. إنه نقود مجانية. يمكن أن تتراوح برامج المطابقة هذه من 3 إلى 6٪ من إجمالي راتبك ، ولكن يجب ألا تتوقف مدخرات التقاعد عند هذا الحد. يجب أن يسعى الأشخاص الأصغر سنًا الذين لديهم المزيد من الوقت للادخار لتحقيق ما لا يقل عن 10 ٪ ، على الرغم من أنك كلما اقتربت من التقاعد ، قد تقوم بإطلاق النار على 20-30 ٪ اعتمادًا على بيضة العش الحالية.

بمجرد بلوغك الحد الأقصى لخطة تقاعد صاحب العمل ، فكر في فتح حساب تقليدي أو Roth IRA للسماح بمدخرات تقاعد إضافية ذات امتيازات ضريبية.

القاعدة رقم 4: لا تغفل عن المدخرات الطارئة

يتم استخدام صندوق الطوارئ لتغطية النفقات عند حدوث خسارة مفاجئة في الدخل أو حالة طوارئ مالية أخرى. يقترح معظم الخبراء أن الأسرة لديها ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات المتاحة في حالة الطوارئ. لذلك ، إذا كان إجمالي التزاماتك الشهرية 2500 دولار ، فيجب أن تحاول الاحتفاظ بما يتراوح بين 7500 دولار و 15000 دولار في صندوق الطوارئ الخاص بك.

ثم مرة أخرى ، قد تقرر الادخار أكثر أو أقل ، اعتمادًا على وضعك المالي. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، على سبيل المثال ، فقد ترغب في زيادة مدخراتك الطارئة إلى تسعة أو 12 شهرًا من النفقات بدلاً من ذلك. من ناحية أخرى ، إذا كنت عازبًا ، وتحقق دخلاً لائقًا وليس عليك ديون ، فقد يكون صندوق طوارئ بقيمة 1000 دولار كافيًا. يمكنك الاستمرار في الإضافة إلى صندوق التوفير بمرور الوقت من خلال الإيداع التلقائي

القاعدة رقم 5: كن واقعيا بشأن التقاعد

يستخدم العديد من الخبراء افتراض أنك ستحتاج إلى استبدال دخلك قبل التقاعد بنسبة 75-80٪. لذا ، إذا كنت تربح 80000 دولار في العام السابق للتقاعد ، فيجب أن تتوقع أن يكون لديك دخل يزيد قليلاً عن 60 ألف دولار أثناء التقاعد. ولكن ، قد يكون هذا الرقم أعلى أو أقل ، اعتمادًا على نوع نمط الحياة الذي تخطط للعيش فيه بعد التقاعد ، ومقدار الديون التي لا تزال تحملها وصحتك العامة. يمكن أن تستهلك نفقات الرعاية الصحية جزءًا كبيرًا من ميزانية التقاعد الخاصة بك إذا لم يكن لديك برنامج Medicare أو تأمين صحي كافٍ للتعامل مع هذه التكاليف.

هناك طريقة أخرى للتفكير في المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد وهي استخدام افتراض المبلغ المقطوع الذي ينص على أن بيضة عشك يجب أن تكون حوالي 20 ضعف نفقات التقاعد السنوية التي لا تغطيها مصادر الدخل الخارجية ، مثل الضمان الاجتماعي أو معاش. يمكن أن يساعدك استخدام حاسبة التقاعد لتقدير احتياجات المدخرات الخاصة بك في تطوير خطة للادخار والاستثمار وتنمية أموالك قبل أن تحتاج إلى التقاعد.

الخط السفلي

هذه القواعد الخمس ليست إرشادات التخطيط المالي الوحيدة التي يجب وضعها في الاعتبار. لكن يمكن أن توفر لك أساسًا متينًا لبناء الثروة على المدى الطويل. إذا كنت تعمل مع مستشار مالي ، فيمكنه إرشادك في ضبط استراتيجيتك. وإذا لم يكن لديك مستشار حتى الآن ، ففكر في ما يمكن أن يساعدك العمل معه في تحقيق أموالك.