هل يجب علي استخدام HELOC لتوحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بي؟

المحتوى

• ما هو هيلوك؟
• إحدى مزايا استخدام HELOC لتوحيد ديونك
• مخاطر استخدام HELOC لتوحيد الديون

العديد من المنتجات المعروضة هنا أو كلها من شركائنا الذين يعوضوننا. قد يؤثر هذا على المنتجات التي نكتب عنها وأين وكيف يظهر المنتج على الصفحة. ومع ذلك ، هذا لا يؤثر على تقييماتنا. آرائنا خاصة بنا. فيما يلي قائمة بشركائنا وإليك كيفية تحقيق الأرباح.

يمكن أن يكون التعامل مع ديون بطاقات الائتمان أمرًا مرهقًا للغاية. إذا كنت تكافح من أجل السيطرة على رصيدك ، فربما تفكر في دمج بطاقاتك في قرض واحد منخفض الفائدة.

أحد خيارات الدمج المتاحة لأصحاب المنازل هو خط ائتمان لأسهم المنازل. ولكن ما هو HELOC ، وهل من الذكاء استخدام واحد للتعامل مع ديون بطاقتك الائتمانية؟ ألق نظرة على التفاصيل أدناه لتحديد ما إذا كان هذا الخيار مناسبًا لك.

ما هو هيلوك؟

قبل مناقشة مزايا وعيوب استخدام HELOC لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية ، من المهم فهم خصوصيات وعموميات هذا المنتج المالي.

خط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOC ، هو خط ائتمان تحصل عليه من المُقرض. يعتمد مبلغ حد الائتمان الخاص بك على مقدار الأسهم التي تراكمت في منزلك. عادة ، ستقرض البنوك العملاء بائتمان جيد يصل إلى 85٪ من القيمة المقدرة لمنزلك ، أقل من المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على قرضك العقاري.

»

مثل بطاقة الائتمان ، HELOC هو الديون الدوارة. هذا يعني أنه يمكنك الاقتراض مقابل ذلك ، وسداده ، ثم الاقتراض مرة أخرى - تمامًا كما تفعل مع بطاقة الائتمان. لا تقترض منه وتسدده على أقساط حتى يتم سداده ، كما تفعل مع قرض شراء منزل.

ومع ذلك ، على عكس بطاقة الائتمان ، فإن HELOC هو قرض مضمون. هذا لأنك تقترض بضمان حقوق الملكية في منزلك للحصول على حد ائتمان.

إحدى مزايا استخدام HELOC لتوحيد ديونك

غالبًا ما توصف HELOCs بأنها وسيلة رائعة لتوحيد الديون عالية الفائدة. هذا لأن لديهم ميزة رئيسية واحدة: انخفاض أسعار الفائدة. نظرًا لأن HELOCs مؤمن من منزلك ، فإن أسعار الفائدة لديها أقل بكثير من بطاقات الائتمان. هذا يعني أنه إذا قمت بتدوير عدة بطاقات على HELOC ، فيمكنك توفير أموال كبيرة على مدفوعات الفائدة.

»

مخاطر استخدام HELOC لتوحيد الديون

بالنسبة لبعض مالكي المنازل ، فإن دمج ديون بطاقات الائتمان مع HELOC منخفض الفائدة أمر منطقي. لكن من المهم توخي الحذر الشديد. هيلوكس لها بعض العيوب الخطيرة. على سبيل المثال:

• باهظة الثمن - للحصول على HELOC ، فإن معظم المقرضين يفرضون رسومًا مماثلة لتلك التي دفعتها عندما أخذت قرضك العقاري الأول. هذا يعني أنه سيتعين عليك إجراء بعض العمليات الحسابية لمعرفة ما إذا كانت التكاليف الأولية ستفوقها مدخرات الفائدة التي ستراها على المدى الطويل.

• غير مستقر - معظم HELOCs متغيرة السعر ، مما يعني أن مدفوعاتك الشهرية يمكن أن تتغير مع الظروف الاقتصادية. إذا كانت ميزانيتك محدودة ، فقد تكون هذه مشكلة.

• منزلك على المحك - إن أخطر مخاطر استخدام HELOC لسداد ديون بطاقتك الائتمانية هو أنك بذلك تضع منزلك على المحك. إذا كنت لا تدفع على HELOC الخاص بك ، فقد يتم حبس الرهن. نظرًا لأن معظم الناس لديهم الكثير من ثرواتهم (ناهيك عن الأمن) مقيدة في منازلهم ، فهذه صفقة كبيرة جدًا.

• مخاطر "الغرق" العالية - إذا انخفضت قيمة منزلك بينما لا تزال مدينًا بأموال على الرهن العقاري الأول أو الثاني ، فقد ينتهي بك الأمر "تحت الماء". هذا يعني أنك مدين بمنزلك أكثر مما يستحق. هذا وضع محفوف بالمخاطر لأنك إذا كنت بحاجة إلى بيع منزلك ، فسيتعين عليك إحضار النقود إلى الطاولة للقيام بذلك.

  
  

يمكن أن يكون استخدام HELOC لتوحيد ديون بطاقتك الائتمانية خطوة ذكية إذا اقترضت بعناية وسددت القرض بسرعة. فقط تأكد من أنه يمكنك التعامل مع المخاطر التي تنطوي عليها. لا ينبغي الاستخفاف بالاقتراض مقابل قيمة منزلك.