هل يجب أن تساهم في خطة 401 (ك) ، وكم؟

المحتوى

• عندما يكون من المنطقي المساهمة في 401 (ك)
• كيفية تحديد مبلغ المساهمة 401 (ك)
• 401 (ك) حدود المساهمة
• مباراة الشركة
• عمرك الحالي
• كم هو في 401 (ك) وحسابات أخرى
• الآثار الضريبية لمساهمات 401 (ك)
• متى تغير مبلغ مساهمتك
• الخط السفلي

بشكل عام ، تعد المساهمة في حساب خطة 401 (k) فكرة ذكية لمستقبلك المالي. يوصي الخبراء بركل ما لا يقل عن 10٪ -15٪ من دخلك إلى الخطة كل عام. ولكن هناك حالات يكون من الأفضل فيها إنفاق أموالك في مكان آخر أو حيث يكون من المنطقي إنفاق أموال أكثر أو أقل في خطتك 401 (ك).

عندما يكون من المنطقي المساهمة في 401 (ك)

تم تصميم خطط 401 (ك) لمساعدة الموظفين والعاملين لحسابهم الخاص على الادخار من أجل هدف التقاعد طويل الأجل. الافتراض هو أنك إذا كنت تدخر للتقاعد ، فقد تم الوفاء بأموالك المالية. على هذا النحو ، يجب عليك المساهمة في خطة 401 (ك) الخاصة بك فقط إذا:

• لديك صندوق طوارئ. قد يكون هذا حساب توفير أو حساب إيداع آخر. إن امتلاك صندوق طوارئ بقيمة ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات يمكن أن يتجنب الحاجة إلى أخذ التوزيعات من 401 (ك) ، مما قد يزيد فاتورتك الضريبية في العام الحالي وقد يؤدي إلى فرض غرامة إضافية على السحب المبكر بنسبة 10٪ إذا لم يبلغ عمرك 59.5 سنة بعد.
• لديك تغطية تأمينية مناسبة. وهذا يشمل التأمين الصحي المناسب ، والتأمين على الممتلكات / الحوادث ، والتأمين على الحياة.
• لديك خطة لسداد الديون. إذا كان لديك دين بمعدلات فائدة مرتفعة ، فقد ترغب في التفكير في سداده قبل الادخار بقوة للتقاعد.

مساهماتك 401 (ك) مخصصة للتقاعد وليس لحالات الطوارئ أو سيارة جديدة أو أي شيء آخر. إذا لم يكن لديك بالفعل الاحتياطيات قصيرة الأجل لدفع هذه النفقات ، ففكر في وضع أموالك في المزيد من حسابات الودائع السائلة التي يمكنك سحبها بسهولة عند الحاجة.

كحساب غير سائل ، فإن 401 (ك) ليس وسيلة ادخار جذابة إذا كنت بحاجة إلى المال قبل التقاعد. إذا فقدت وظيفتك ، أو غيرت وظيفتك ، أو ظهرت مشكلة صحية ، فقد لا تتمكن من الوصول إلى أموالك 401 (ك) عندما تحتاج إليها. حتى لو استطعت ، فقد تكون الضرائب والعقوبات باهظة.

كيفية تحديد مبلغ المساهمة 401 (ك)

استخدم هذه المعايير لمعرفة مقدار الدخل الذي يجب أن تضعه في الخطة.

401 (ك) حدود المساهمة

أولاً وقبل كل شيء ، ابق ضمن الحدود القانونية لمساهمات 401 (ك). بموجب إرشادات مصلحة الضرائب الأمريكية ، يمكنك المساهمة بحد أقصى 19500 دولارًا أمريكيًا لخطة 401 (ك) في عام 2020. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر ، يمكنك إضافة 6500 دولارًا أمريكيًا في مساهمات "اللحاق بالركب" ، بإجمالي 26000 دولار أمريكي. السنة.

تنطبق هذه الحدود على مساهمات الموظفين لكل من خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل والعاملين لحسابهم الخاص. ولكن إذا كنت تشارك في خطة عمل لحسابك الخاص ، فيمكنك أيضًا المساهمة كصاحب عمل بما يصل إلى 25٪ من صافي أرباحك من العمل الحر.

مباراة الشركة

إذا كنت تعمل لصالح شركة ، فتعرف على ما إذا كانت توفر أي شكل من أشكال المساهمات المطابقة لخطة 401 (ك) الخاصة بك. اعتمادًا على صيغة المطابقة ، سيطابق صاحب العمل جزئيًا أو كليًا مساهماتك في الخطة حتى مبلغ معين.

على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل الخاص بك يقدم لك تطابقًا بنسبة 100٪ من مساهماتك بما يصل إلى 5٪ من راتبك. إذا ساهمت بنسبة 5٪ من دخلك في خطة 401 (k) الخاصة بك ، فستطابق الشركة هذه المساهمات 1 دولار مقابل 1 دولار. يوفر لك هذا عائدًا فوريًا بنسبة 100 ٪ على أي مساهمات 401 (ك) تقدم ما يصل إلى 5 ٪ من أموالك الخالية من الدخل والتي ستستمر في النمو في حسابك حتى تقوم بسحبه في التقاعد.

غالبًا ما تخضع مساهمات مطابقة الشركة لحسابك لجدول استحقاق 401 (ك) ، وهو جدول زمني يحدد مقدار الأموال التي ساهم بها صاحب العمل في الحساب الذي تحصل عليه إذا غادرت ومتى. إذا كانت شركتك تتطابق مع المساهمات ، لكن المساهمات تخضع لجدول استحقاق قصير أو كنت تخطط للعمل هناك لفترة طويلة ، ففكر في المساهمة بالحد الأدنى للمبلغ المطلوب لاستلام مباراة الشركة الكاملة كل عام.

ومع ذلك ، إذا كنت لا تخطط للعمل لدى صاحب العمل الخاص بك لفترة طويلة ، أو إذا كانت مساهمات الشركة تخضع لجدول استحقاق طويل ، فلا ينبغي أن تكون المساهمات المطابقة عاملًا حاسمًا عند تحديد مقدار المساهمة في خطة 401 (ك). وبالمثل ، لن تكون المساهمات المطابقة عاملاً في مبلغ مساهمتك إذا كنت فردًا يعمل لحسابه الخاص وقام بإعداد خطة 401 (ك) مبسطة لعملك.

عمرك الحالي

إذا كنت أصغر سنًا ولديك المزيد من الوقت حتى التقاعد ، يمكنك تقديم مساهمة سنوية أصغر (10٪ ، على سبيل المثال) نحو 401 (ك) ولا تزال تحقق أهدافك التقاعدية. ومع ذلك ، يوصي الخبراء بالادخار قدر الإمكان للتقاعد في أقرب وقت ممكن في الحياة للاستفادة من العوائد المركبة بمرور الوقت. هذا يعني أنه سوف يفيد بيض عشك في الادخار بقوة الآن إذا كنت تستطيع تحمله.

في المقابل ، كلما تقدمت في السن ، وكلما قل الوقت الذي يجب أن تنمو فيه أصولك حتى تبدأ عمليات السحب ، قد تحتاج إلى الادخار بشكل أكثر قوة لتحقيق هدف التقاعد الخاص بك. قد تحتاج إلى المساهمة بنسبة 15٪ أو أكثر والاستفادة من مساهمات اللحاق بالركب. ومع ذلك ، إذا كنت قد ادخرت بثبات على مر السنين وكنت بالفعل على المسار الصحيح لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك ، فقد تتمكن من الحصول على مساهمات أقل.

كم هو في 401 (ك) وحسابات أخرى

قد تكون خطة 401 (ك) وسيلة ادخار واحدة في إستراتيجية التقاعد الشاملة الخاصة بك. قد يكون لديك أيضًا أموال في حساب IRA أو خطة معاشات تقاعدية أو حسابات تقاعد أخرى. قم بجرد كل هذه الحسابات وأرصدةها الجارية حتى تتمكن من تحديد الدور الذي سيلعبه 401 (ك) في الحفاظ على دخل التقاعد الخاص بك.

على سبيل المثال ، إذا كان لديك بالفعل أصول كبيرة في IRA ، فقد تكون قادرًا على المساهمة بشكل أقل في 401 (k). إذا كان 401 (ك) يشكل الجزء الأكبر من أصول التقاعد الخاصة بك ، فإن مساهمات الخطة الأعلى منطقية لأنك ستعتمد أكثر على حساب دخل التقاعد.

يمكن أن تساعدك حاسبات دخل التقاعد عبر الإنترنت ، مثل حاسبة Vanguard ، في تقدير المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره قبل أن تتمكن من التقاعد. بمجرد أن يكون لديك تقدير للمبلغ الذي تحتاجه للتقاعد ، قم بتقييم المبلغ الموجود في 401 (ك) وحسابات التقاعد الأخرى مقابل الرصيد الذي تعتقد أنك بحاجة إليه للتقاعد. بعد ذلك ، حدد المبلغ الذي تريد المساهمة به في خطة 401 (ك) على أساس سنوي لتحقيق هدف دخل التقاعد الخاص بك.

الآثار الضريبية لمساهمات 401 (ك)

بمجرد تحديد المبلغ الذي يجب وضعه في 401 (ك) ، اختر من أنواع المساهمة المختلفة. لكل منها معاملة ضريبية فريدة.

لا يتم تضمين مساهمات 401 (k) قبل الضريبة في الدخل الخاضع للضريبة لهذا العام. ستدفع فقط ضرائب الدخل على عمليات السحب من الخطة. هذا النوع من المساهمة 401 (ك) هو الأفضل إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى في السنوات التي تقدم فيها مساهمات وتتوقع أن تكون في نفس الشريحة الضريبية أو أقل عند سحب الأموال من خطة 401 (ك). إذا كان لديك بالفعل الكثير من المال في حسابات الضرائب المؤجلة ، فقد ترغب في القيام بالمزيد من التخطيط طويل الأجل قبل أن تقرر ما إذا كان ينبغي عليك المساهمة بمزيد من الأموال قبل الضرائب في الخطة. إن امتلاك الكثير من الأموال في الحسابات المؤجلة الضريبية يمكن أن يضر بك إذا كنت في شريحة ضريبة دخل أعلى في التقاعد.

تذهب مساهمات روث إلى 401 (ك) بعد الضرائب وتنمو معفاة من الضرائب. عمليات السحب من خطة روث الخاصة بك غير خاضعة للضريبة في العام الحالي أو في السنوات المقبلة. هذه المساهمات هي الأفضل إذا كنت تعتقد أنك قد تكون في شريحة ضريبية أقل في العام الذي تقدم فيه المساهمات وشريحة ضريبية أعلى عند إجراء عمليات السحب. تعد مساهمات Roth 401 (k) أيضًا خيارًا جذابًا إذا كان لديك وقت طويل للسماح للأموال بالنمو معفاة من الضرائب ، أو إذا كان لديك بالفعل مدخرات كبيرة قبل الضرائب وترغب في تكوين المزيد من الأموال في حسابات ما بعد الضرائب.

تقدم المساهمات بعد الضرائب نموًا مؤجلًا للضرائب ، لكن المكاسب تخضع للضريبة عند الانسحاب. تسمح فقط بعض خطط 401 (ك) بمساهمات 401 (ك) بعد الضريبة ، والتي تختلف عن مساهمات روث. في الوقت الذي تسحب فيه هذه المساهمات ، سيتم فرض ضرائب عليك فقط على أي مكسب. لقد دفعت بالفعل ضريبة الدخل على مبلغ المساهمات نفسها ، لذلك لن تدفع ضرائب الدخل على هذا المبلغ عند سحبه.

اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك ، قد يكون من المنطقي تقديم بعض المساهمات قبل الضريبة 401 (ك) وبعض مساهمات ما بعد الضريبة أو روث 401 (ك) لموازنة المزايا الضريبية الآن مع الالتزامات الضريبية لاحقًا. يمكن أن يساعدك التخطيط الضريبي المناسب في تحديد ما هو مناسب لك.

متى تغير مبلغ مساهمتك

بمجرد أن تقرر مقدار المساهمة في 401 (ك) ، قم بإعادة النظر في المبلغ الذي تساهم به في الخطة من وقت لآخر اعتمادًا على كيفية تغير دخلك وكيف تتغير حدود الخطة.

الأهم: لا تتوقف عن المساهمة في الخطة ، ولا تستخدمها لأغراض أخرى غير التقاعد. إن الحصول على قرض 401 (ك) أو إجراء عمليات سحب مبكرة للنفقات الأخرى يحرمك من مكاسب الاستثمار التي ستحتاجها لاحقًا في الحياة.

الخط السفلي

إذا تم تلبية احتياجاتك المالية قصيرة الأجل ، فقم بالمساهمة بقدر ما تستطيع في خطة 401 (ك) لتحقيق أهداف التقاعد الخاصة بك. لكن استهدف ما لا يقل عن 10٪ - 15٪ من دخلك. بالإضافة إلى ذلك ، ضع في الاعتبار حدود المساهمة والمساهمات المطابقة وعمرك ومحفظة التقاعد التراكمية الخاصة بك قبل أن تقرر مقدار دخلك الذي يجب توجيهه إلى خطة 401 (ك) الخاصة بك مقابل حسابات التقاعد الأخرى. ثم ، ضع في اعتبارك الآثار الضريبية لتقديم أنواع مختلفة من مساهمات 401 (ك).

يجب أن تصل خطة التقاعد الخاصة بك بشكل مثالي إلى أكثر من مجرد حساب 401 (ك). يمكن للمخطط المالي أن يساعد في وضع الخطة الشاملة اللازمة لتتمتع بتقاعد مستقر ماليًا.