كيفية الحصول على قرض عقاري

المحتوى

• 1. امنح نفسك فحصًا ماليًا
• 2. تحديد حق الرهن العقاري
• تقليدية أم مدعومة من الحكومة؟
• سعر ثابت أو قابل للتعديل؟
• مصطلح الرهن العقاري؟
• الدفعة الأولى؟
• 3. البحث عن مقرضي الرهن العقاري
• 4. احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض سكني
• 5. تقديم طلبك
• 6. ابدأ عملية الاكتتاب
• 7. الاستعداد للإغلاق
• 8. أغلق على المنزل

العديد من المنتجات المعروضة هنا أو كلها من شركائنا الذين يعوضوننا. قد يؤثر هذا على المنتجات التي نكتب عنها وأين وكيف يظهر المنتج على الصفحة. ومع ذلك ، هذا لا يؤثر على تقييماتنا. آرائنا خاصة بنا. فيما يلي قائمة بشركائنا وإليك كيفية تحقيق الأرباح.

الحصول على قرض لشراء منزل ليس مجرد خطوة كبيرة ، إنه سلم كامل - ويمكن أن يستغرق وقتًا طويلاً للوصول إلى القمة. هناك أوقات تشعر فيها بالدوار عند الصعود ، لكن معرفة كيفية الحصول على قرض عقاري قبل البدء يمكن أن يساعدك على البقاء منظمًا والشعور بمزيد من التحكم.

هل أنت مستعد لتعلم ما يتطلبه الأمر؟ إليك كيفية الحصول على قرض عقاري خطوة بخطوة.

1. امنح نفسك فحصًا ماليًا

قبل الانطلاق للحصول على قرض عقاري ، تأكد من أنك مستعد ماليًا لامتلاك المنزل. هل لديك الكثير من الديون؟ هل لديك ما يكفي من المدخرات للدفعة الأولى؟ ماذا عن إغلاق التكاليف؟

يعد المنزل عملية شراء كبيرة - ربما تكون أكبر عملية شراء تقوم بها على الإطلاق - لذا فليس من المستغرب أن يبحث المقرضون حقًا في الشؤون المالية للمقترضين قبل تقديم قروض المنزل. إذا كان لديك دين كبير أو ليس لديك الكثير من التاريخ الائتماني ، فقد ترغب في تحسين صحتك المالية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

سيساعدك الفهم الشامل لدخلك وديونك على معرفة مقدار المنزل الذي يمكنك تحمله بالضبط.

»

بالإضافة إلى ذلك ، اعلم أن المقرضين ينظرون عن كثب إلى درجة الائتمان الخاصة بك عند تحديد أهليتك للحصول على قرض عقاري. يعتمد معدل الفائدة الذي سيتم عرضه عليك بشكل كبير على درجة الائتمان الخاصة بك.

تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، وإذا كانت بحاجة إلى عمل ، فقم ببناء رصيدك قبل البدء في التقدم بطلب للحصول على قرض سكني. يمكن أن يشمل ذلك سداد الديون المستحقة ، والنزاع حول الأخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك وعدم فتح أي حسابات جديدة.

»مواكبة درجة الائتمان الخاصة بك سنخبرك عندما تتغير درجاتك ، ونقدم رؤى مجانية حول طرق الاستمرار في البناء. اشترك ، مجانًا

2. تحديد حق الرهن العقاري

هناك العديد من أنواع قروض الإسكان المتاحة. سيعتمد الخيار الأفضل بالنسبة لك على وضعك المالي وأولويات ملكية المنزل. فيما يلي بعض خيارات القرض التي يمكنك وضعها في الاعتبار:

تقليدية أم مدعومة من الحكومة؟

• القروض التقليدية لها متطلبات تأهيل أكثر صرامة لأنها غير مؤمنة من قبل الحكومة. ومع ذلك ، فهي خيار جيد للمقترضين ذوي الائتمان القوي.

• قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية. يمكن أن تحتوي هذه القروض على حد أدنى لدرجة ائتمان أكثر تساهلاً وتسمح باستخدام أموال الهدايا كجزء من الدفعة المقدمة.

• قروض VA متاحة فقط لأعضاء الخدمة النشطين أو المحاربين القدامى ، وهي مدعومة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. غالبًا ما لا تتطلب هذه القروض دفعة أولى.

• قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي برنامج تابع لوزارة الزراعة الأمريكية. هذه القروض العقارية بدون دفعة مقدمة مخصصة للمقترضين ذوي الدخل المنخفض الذين يعيشون في المناطق الريفية.

• قروض جامبو هي قروض تقليدية للممتلكات التي تتجاوز حدود القرض المطابقة.

سعر ثابت أو قابل للتعديل؟

• الرهون العقارية ذات السعر الثابت شائعة لأن معدل الفائدة على الرهن العقاري لا يتغير طوال مدة القرض. سيكون السعر الذي توافق عليه في البداية هو السعر الذي تحتفظ به حتى تبيع المنزل أو تعيد تمويله.

  
  

• الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل لها معدلات تمهيدية منخفضة تبدأ ثابتة ، ولكنها تتقلب بعد ذلك إلى الأعلى. إذا كنت لا تخطط للبقاء في المنزل لفترة طويلة ، فقد يؤدي الرهن العقاري القابل للتعديل إلى تحقيق وفورات.

مصطلح الرهن العقاري؟

• الرهن العقاري لمدة 30 عامًا هو المصطلح الأكثر شيوعًا. تكون الدفعات الشهرية أصغر بشكل عام ، ولكنك ستدفع فائدة أكبر على مدى فترة القرض.

• كما تتوفر قروض المنازل قصيرة الأجل ، مثل الرهون العقارية لمدة 10 أو 15 عامًا. أنت تدفع فائدة أقل ، لكن المدفوعات الشهرية يمكن أن تكون باهظة. قد يقدم المقرضون خيارات أخرى ، مثل الرهون العقارية لمدة 20 عامًا ، والتي تقع في مكان ما بينهما.

الدفعة الأولى؟

• يمكن أن تسمح بعض القروض التقليدية بدفعة أولى منخفضة تصل إلى 3٪ ، ولكن إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فربما يتعين عليك أيضًا دفع رسوم تأمين الرهن العقاري الخاص. هذه المصاريف الشهرية نموذجية في قروض الرهن العقاري منخفضة الدفعة المقدمة لحماية المقرضين في حالة فشل المقترض في سداد قرضه. بمجرد حصولك على ما يصل إلى 20٪ من حقوق الملكية في المنزل ، يمكنك اتخاذ خطوات لإلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك.

• لا تتطلب بعض قروض المنازل المدعومة من الحكومة دفعة مقدمة ، بينما يتيح لك البعض الآخر سداد دفعات مقدمة أقل. اعتمادًا على نوع القرض ومبلغ الدفعة الأولى ، ستكون لديك متطلبات مختلفة للتأمين على الرهن العقاري.

»

3. البحث عن مقرضي الرهن العقاري

انظر إلى العديد من مقرضي قروض الإسكان للعثور على المقرض المناسب لك. هناك مجموعة واسعة من المقرضين الذين يجب مراعاتهم ، بما في ذلك البنوك التقليدية والمقرضون غير المصرفيون عبر الإنترنت والاتحادات الائتمانية.

إذا كنت تبحث عن نوع معين من الرهن العقاري ، فقد ترغب في التركيز على المقرضين المتخصصين. على سبيل المثال ، إذا كنت تعلم أنك تريد قرض VA ، فقد يكون المقرض الذي يركز على العمل مع المقترضين العسكريين هو الأنسب لاحتياجاتك.

بغض النظر عن نوع القرض الذي تبحث عنه ، يجب أن تفكر في:

• كيف تفضل التواصل مع المقرض. هل تريد تجربة شخصية ، أم أنك مرتاح للمكالمات الهاتفية أو رسائل البريد الإلكتروني أو حتى الرسائل النصية؟

• ما إذا كانت أي معدلات عينات تظهر لك تتضمن نقاطًا. هذه الرسوم هي فائدة يتم دفعها مقدمًا ، مما يؤدي إلى خفض السعر.

• ما هي المؤهلات الدنيا. على سبيل المثال ، يمكن أن تساعدك معرفة الحد الأدنى لدرجة الائتمان للمقرض أو الدفعة المقدمة في تحديد ما إذا كنت مستعدًا لتقديم طلب للحصول على الموافقة المسبقة.

• ما إذا كان المُقرض يقدم أي برامج فريدة تناسب احتياجاتك (على سبيل المثال ، مساعدة الدفعة الأولى لمشتري المنازل لأول مرة).

4. احصل على موافقة مسبقة للحصول على قرض سكني

هناك ميزتان كبيرتان للحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري. أولاً ، يُظهر للبائعين أنه يمكنك تقديم عرض قوي يصل إلى سعر معين. ثانيًا ، يساعدك على معرفة تكلفة الرهن العقاري الخاصة بك حقًا ، حيث ستحصل على تفاصيل حول السعر ونسبة الفائدة السنوية والرسوم وتكاليف الإغلاق الأخرى.

من الذكاء أن تحصل على موافقة مسبقة من ثلاثة مقرضين على الأقل. مرحبًا ، لقد واجهت بالفعل مشكلة البحث عن جميع المستندات التي تمت الموافقة عليها مسبقًا - ومن المحتمل أن توفر مقارنة الأسعار آلاف الدولارات على مدى فترة القرض. بالإضافة إلى ذلك ، إذا حصلت على جميع الموافقات المسبقة في غضون فترة زمنية قصيرة (30 يومًا آمنة) ، فسيتم احتسابها فقط كاستعلام واحد صعب بشأن تقرير الائتمان الخاص بك.

»

5. تقديم طلبك

حتى إذا كنت قد حصلت على موافقة مسبقة ، فسيتعين عليك إرسال أحدث معلوماتك المالية عند التقدم بطلب رسمي للحصول على قرض منزل. يمكن أن يشمل ذلك:

• نماذج W-2 من العامين الماضيين.

• قسائم الدفع من آخر 30 يومًا.

• عوائد الضرائب الفيدرالية من العامين الماضيين.

• إثبات مصادر الدخل الأخرى.

• كشف حساب بنكي حديث.

• تفاصيل عن الديون طويلة الأجل مثل قروض السيارات أو قروض الطلاب.

• رقم الهوية ورقم الضمان الاجتماعي.

• توثيق مصادر الإيداعات الحديثة في حساباتك المصرفية.

• توثيق أي هدايا أو أموال أخرى مستخدمة في الدفعة المقدمة.

قد تكون هناك أنواع أخرى من الوثائق المطلوبة ، اعتمادًا على نوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه.

نصيحة Nerdy: إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد تضطر إلى تقديم دليل إضافي على استقرارك المالي ، بما في ذلك الحصول على درجة ائتمان أعلى أو احتياطيات نقدية كبيرة ، وربما تقديم إقرارات ضريبية للأعمال.

في غضون ثلاثة أيام من استلام طلبك ، سيمنحك المُقرض تقديرًا أوليًا للقرض ، والذي يتضمن:

• كم سيكلف القرض.

• الرسوم المرتبطة وتكاليف الإغلاق ، بما في ذلك المعلومات المتعلقة بالتكاليف التي يمكنك التسوق للحصول عليها.

• معدل الفائدة و APR.

الآن بعد أن عرفت السعر الحقيقي الخاص بك ، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت تريد شراء نقاط الخصم. هذه رسوم مقدمة تعمل على خفض السعر الخاص بك عن طريق الدفع المسبق للفائدة بشكل أساسي. (إذا اخترت شراء النقاط ، فسيتم تضمينها في تكاليف الإغلاق.) يمكن أن تكون النقاط خيارًا جيدًا إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لمدة سبع سنوات على الأقل.

6. ابدأ عملية الاكتتاب

يمكن أن يكون الاكتتاب هو الجزء الأكثر إرهاقًا للأعصاب في الحصول على قرض عقاري ، حتى لو كنت قد حصلت على موافقة مسبقة. إنه انتظار أكثر ، هذه المرة للحصول على الموافقة الرسمية للقرض. قد تجد نفسك أيضًا تعمل مع ضامن بدلاً من مسؤول القرض الذي ساعدك حتى هذه النقطة.

أثناء عملية الاكتتاب ، يقرر المُقرض ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على القرض. تشمل العوامل التي تم تقييمها ما يلي:

• الائتمان وتاريخ الوظيفة.

• نسبة الدين إلى الدخل.

• التزامات الديون الحالية.

سيقوم المُقرض بإلقاء نظرة على تقرير الائتمان المحدث الخاص بك وطلب تقييم المنزل. يخبر التقييم المُقرض القيمة السوقية للمنزل ، حيث لن يقرضك أكثر مما يستحق المنزل حقًا.

في غضون ذلك ، ستحدد موعدًا لتفتيش المنزل ، والذي سيبحث عن أي عيوب في المنزل. اعتمادًا على كيفية سير الأمور ، قد ترغب في التفاوض مع البائع لإجراء إصلاحات أو سعر أقل قبل الإغلاق.

أثناء عملية الاكتتاب ، سترغب في تجنب إجراء تغييرات على أموالك ، مثل تغيير الوظائف أو الحصول على حد ائتمان آخر. الشيء نفسه ينطبق على المشتريات الكبيرة التي تزيد من ديونك. يمكن أن تؤدي زيادة ديونك إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ، مما قد يجعل القرض أكثر تكلفة - أو حتى يعرض مؤهلاتك للخطر.

»

7. الاستعداد للإغلاق

أخيرًا ، تمت الموافقة على قرضك! ولكن ما زال أمامك بضع خطوات أخرى يتعين عليك اتخاذها قبل اكتمال العملية.

• شراء التأمين على أصحاب المنازل. سيطلب منك المقرض القيام بذلك. تسوق للحصول على أفضل السياسات.

• شراء بوليصة تأمين ملكية للمقرض. وعلى الرغم من أنه ليس مطلوبًا ، فمن الحكمة أيضًا شراء تأمين ملكية المالك. توفر كلتا الوثيقتين الحماية في حالة وجود مشاكل في سند الملكية على الطريق.

• قم بجولة أخيرة من المنزل. تأكد من عدم تغير أي شيء - وإجراء أي إصلاحات متفق عليها - منذ فحص المنزل.

• مراجعة تقديرات القرض المحدثة والإفصاح الختامي. ستحصل على هذا قبل ثلاثة أيام من تاريخ الإغلاق المحدد. قارن هذه المستندات الجديدة بما حصلت عليه عندما تمت الموافقة عليك في البداية ، حتى تتمكن من معرفة ما إذا كانت أي تكاليف قد تغيرت بشكل غير متوقع وكيف.

• احصل على أموال لإغلاق أموالك. اعتمادًا على ما يطلبه المقرض الخاص بك ، قد تحتاج إلى شيك أمين الصندوق من البنك الذي تتعامل معه أو تحويل بنكي لدفع تكاليف الإغلاق النهائية. عادة ، ستدفع ما بين 2٪ و 5٪ من سعر شراء المنزل في تكاليف الإغلاق. يمكنك تقدير نفقاتك باستخدام حاسبة تكاليف الإغلاق.

8. أغلق على المنزل

أنت على وشك الإنتهاء!

إذا بدأت في التفكير بجدية في هذه المرحلة ، فلا يزال بإمكانك الابتعاد. قد تفقد وديعتك - وتسمى أيضًا الأموال الجادة - إذا قررت عدم الإغلاق.

لا تخف من طرح الأسئلة. الحصول على قرض عقاري يأتي مع الكثير من الأعمال الورقية. خذ الوقت الكافي لفهم كل شيء. تعرف على ما تقوم بالتوقيع عليه وما تدفعه.

ستحدد قوانين ولايتك من سيكون حاضرًا في الختام. قد يشمل هؤلاء الأشخاص:

• وسيط الرهن العقاري الخاص بك.

• وكيلك العقاري.

• محاميك.

• محامي البائع.

• ممثل شركة اللقب.

• البائع ووكيل البائع.

نصيحة Nerdy: بسبب جائحة COVID-19 ، قد يبدو إغلاقك مختلفًا بعض الشيء. أصبح الإغلاق الإلكتروني ، حيث يتم توقيع وثيقة واحدة على الأقل إلكترونيًا ، أمرًا شائعًا. في كثير من الحالات ، يعني الإغلاق الإلكتروني أيضًا عدم وجود الجميع فعليًا في الختام.

وهذا كل ما في الأمر - لقد وصلت إلى القمة ، والقرض لك. لقد حان الوقت أخيرًا للانتقال إلى منزلك الجديد!

أسئلة مكررةكيف يمكنني زيادة فرصي في الحصول على قرض عقاري؟

هناك بعض الخطوات الأساسية التي يمكنك اتخاذها لتعزيز فرصك في الموافقة على قرض السكن. الأول هو تقليل نسبة الدين إلى الدخل عن طريق سداد الديون المهيكلة ، مثل قروض السيارات ، والحد من استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك. والشيء الآخر هو توفير دفعة أولى أكبر. إن وضع المزيد من الأموال مقدمًا يجعلك أقل خطورة في نظر المقرضين. يمكن أن يساعد العمل على زيادة درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا ، سواء في التأهل للحصول على قرض سكني أو الحصول على سعر أفضل.

ما هو القرض الأفضل لمشتري المنازل لأول مرة؟

قد يستفيد مشترو المنازل لأول مرة من قروض ذات دفعة أولى منخفضة ومتطلبات درجة ائتمان منخفضة. يقدم بعض المقرضين لمشتري المنازل لأول مرة قروضًا خاصة للمبتدئين. العديد من الولايات وبعض المدن لديها أيضًا برامج مشتري المنازل لأول مرة.

هل من الصعب الحصول على قرض لمنزل؟

من المؤكد أنه من الصعب الحصول على قروض الإسكان بسبب الركود الحالي ، حيث يضع المقرضون المشترين تحت مزيد من التدقيق. على الرغم من أن الحصول على قرض لشراء منزل يمكن أن يكون عملية طويلة ومرهقة في بعض الأحيان ، إلا أنه ممكن تمامًا.

ما نوع درجة الائتمان التي تحتاجها للتأهل للحصول على قرض سكني؟

درجة الائتمان 620 هي عمومًا درجة الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل. تسمح بعض القروض الحكومية بالحصول على درجات أقل ، ولكن من أجل التأهل بدرجة أقل من 620 ، من المحتمل أن تحتاج إلى موارد مالية قوية أو مقترض مشارك بدرجة أعلى.