فهم جدول استحقاقات 401 (ك) الخاص بك للتخطيط للتقاعد

المحتوى

• ما هو الاستحقاق؟
• ما هو الاستحقاق الفوري؟
• جداول استحقاق الملكية
• جدول استحقاق الملكية المصنف
• جدول استحقاق كليف
• كن آمنا ، لا آسف

لا داعي للقلق بشأن جدول الاستحقاق 401 (ك) عندما أنت قدم مساهمة في خطة 401 (ك) الخاصة بك. لن تفقد مساهماتك الخاصة إذا أنهيت عملك ، سواء طوعا أو كرها. لكن الشيء نفسه ليس صحيحًا عندما يتعلق الأمر بمساهمات صاحب العمل المطابقة.

غالبًا ما يعتمد حقك في هذه المساهمات على البقاء مع صاحب العمل لفترة زمنية محددة. يمكن أن تختلف هذه الفترة الزمنية حسب الشركة ، على الرغم من أنها تخضع لبعض القواعد الفيدرالية. يمكن أن يؤدي فهم جدول الاستحقاق والقواعد في شركتك إلى تقليل أو حتى إلغاء إمكانية مصادرة مساهمات صاحب العمل المطابقة.

يعني استحقاق ملكية الحق أنك اكتسبت الحق في الاحتفاظ بمساهمات صاحب العمل المطابقة لخطة التقاعد الخاصة بك.

ما هو الاستحقاق؟

يشير استحقاق خطة التقاعد إلى امتلاك الأموال في تلك الخطة. لديك الحق القانوني في الاحتفاظ بالمساهمات عندما تحصل على مساهمات مطابقة لصاحب العمل. لقد وصلت إلى النقطة الزمنية التي يمكنك فيها المغادرة أو طردك من قبل شركتك مع الاحتفاظ بهذه الأموال.

يُمنح الموظفون دائمًا بنسبة 100 في المائة لمساهماتهم الخاصة بتأجيل رواتبهم في خطة التقاعد. ينطبق نفس المفهوم على مساهمات SEP و Simple التي يقدمها صاحب العمل.

ما هو الاستحقاق الفوري؟

يقدم ما يقرب من نصف جميع الشركات استحقاق فوري للمساهمات المطابقة. الموظفة التي يتم منحها على الفور رصيد حسابها تمتلك 100 في المائة منه من وقت تقديم مساهمات صاحب العمل.

لا يمكن لصاحب العمل استعادتها لأي سبب من الأسباب.يمكنك تقديم مساهمة اليوم ، وحتى إذا تركت صاحب العمل غدًا ، فستكون مساهماتك بنسبة 100 في المائة وتطابق صاحب العمل.

قد تكون مساهمات صاحب العمل أيضًا مكتسبة بنسبة 100 بالمائة إذا كانت شركتك تستخدم "مباراة الملاذ الآمن". ستكون مخولًا بنسبة 100٪ في ذلك الجزء من مساهمة الشركة. قد تتطلب الظروف الأخرى أن تصبح مخولًا بنسبة 100٪ على الفور أيضًا. المال كله لك بموجب القانون إذا انتهت الخطة ، أو عندما تصل إلى سن التقاعد في الخطة.

جداول استحقاق الملكية

على الرغم من أن بعض أرباب العمل يقدمون استحقاقًا فوريًا لمساهماتهم المطابقة ، فمن الشائع أيضًا أن قواعدهم تجبر الموظفين على الاستحقاق وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا. وهذا يمنع الموظفين من الاستقالة يوم الجمعة ، مع أخذ أموال المساهمة المطابقة التي دفعتها الشركة يوم الخميس.

هناك نوعان أساسيان من جداول الاستحقاق: الاستحقاق المتدرج واستحقاق الجرف.

جدول استحقاق الملكية المصنف

تحصل على مساهمات صاحب العمل في بعض المناسبات السنوية لعملك من خلال جدول استحقاق متدرج ، وعادةً ما يصبح مخولاً بنسبة 100 في المائة بعد خمس أو ست سنوات. قد يكون جدولك الزمني أكثر سخاءً من هذا المثال ، لكن لا يمكن أن يكون أكثر صرامة ، بفضل قانون حماية المعاشات التقاعدية لعام 2006:

• بعد سنة واحدة من الخدمة: 0 بالمائة ممنوح
• بعد سنتين من الخدمة: 20 في المائة ممنوحة
• بعد ثلاث سنوات من الخدمة: 40٪ ممنوحة
• بعد أربع سنوات من الخدمة: 60 في المائة ممنوحة
• بعد خمس سنوات من الخدمة: 80 في المائة ممنوحة
• بعد ست سنوات من الخدمة: ممنوح بنسبة 100٪

يُسمح للشركات قانونًا بالانتظار من سنتين إلى ست سنوات لتكليف الموظف بالكامل باستخدام هذا الجدول الزمني.

جدول استحقاق كليف

يشبه الجدول الزمني لاستحقاق المنحدر إلى حد كبير - لن يتم تكليفك مطلقًا لفترة من الوقت ، ثم ، مثل الذهاب من جرف ، ستصبح مستحقًا دفعة واحدة. يحدث هذا عادة بعد سنة إلى ثلاث سنوات من العمل.

من الواضح أن هذا النوع من الجدول الزمني يفضل صاحب العمل. مرة أخرى ، قد يكون جدول استحقاق الشركة الخاص بك أكثر سخاءً من هذا الجدول ، ولكن الاستحقاق سيحدث على الأقل بهذه السرعة:

• بعد سنة واحدة من الخدمة: 0 بالمائة ممنوح
• بعد عامين من الخدمة: 0 بالمائة ممنوح
• بعد ثلاث سنوات من الخدمة: ممنوح بنسبة 100 بالمائة

يُشترط استحقاق ملكية 100 بالمائة بعد ثلاث سنوات من العمل.

يمكن لأي صاحب عمل استخدام إما جدول استحقاق منحدر أو جدول استحقاق متدرج ، ولكن ليس كلاهما.

كن آمنا ، لا آسف

تأكد من أنك على دراية بجدول استحقاق صاحب العمل الخاص بك قبل اتخاذ أي قرارات مهنية مهمة. يعد الادخار للتقاعد أمرًا مهمًا ، لذلك لن ترغب في ترك وظيفتك طواعية قبل أن تكون على وشك الحصول على مبلغ كبير من مساهمات صاحب العمل المطابقة.

بالطبع ، هناك دائمًا استثناءات ، مثل عرض العمل المتفوق في الأفق الفوري ، مما يزيد من احتمالية أن تكون أفضل حالًا على المدى الطويل.