كيفية الخروج من الديون في 6 خطوات

المحتوى

• ضع ميزانية
• ضع خطة سداد الديون
• خفض معدلات الفائدة الخاصة بك
• خفض نسبة الدين إلى الدخل
• سداد أو تسوية الديون القديمة
• توقف عن استخدام بطاقات الائتمان

إذا كنت مندهشًا من المبلغ المدين به للدائنين ، فقد تتساءل عن كيفية التخلص من الديون.

هناك العديد من الفوائد للخروج من الديون. عندما تتحمل ديونًا عامًا بعد عام ، فإنك تضع نفسك في وضع ضعيف ماليًا حيث يكون لديك صافي ثروة سلبي. من خلال الخروج من الديون ، يمكنك تحرير الأموال التي يمكنك استخدامها لتنمية ثروتك. يمكن أن يحد دينك أيضًا من فرصك. يمنحك كونك خاليًا من الديون الحرية في السعي وراء فرصة وظيفية مجزية أو لبدء مشروعك التجاري الخاص.

في النهاية ، يعد الخروج من الديون أمرًا حيويًا للسيطرة على أموالك وبناء ثروتك ، لذلك يجب أن يكون الخطوة الأولى في خطتك المالية. استخدم هذه الإستراتيجيات لمعالجة ديونك بشكل نهائي.

ضع ميزانية

إذا لم يكن لديك واحدة بالفعل ، فإن الخطوة الأولى للخروج من الديون هي تطوير ميزانية - خطة لكيفية إنفاق أموالك كل شهر تأخذ في الاعتبار مقدار ما تجنيه ومقدار ما تكسبه.

اكتب الدخل من جميع مصادر الدخل. وبالمثل ، قم بتسجيل النفقات الثابتة التي تظل كما هي كل شهر ، مثل الرهن العقاري أو مدفوعات السيارة ، إلى جانب المصاريف المتغيرة التي تتغير كل شهر ، بما في ذلك نفقات الطعام والترفيه.

ثم اطرح نفقاتك من دخلك ؛ كل ما تبقى هو مخصصك التقديري. قم بتخصيص جزء من هذا المبلغ كل شهر لسداد الديون.

إذا كان المبلغ أقل من الصفر ، فأنت تنفق أكثر مما تكسب ، لذلك عليك أولاً أن تكسب أكثر أو تنفق أقل لإنشاء وسادة مالية في ميزانيتك اللازمة لسداد الديون بشكل مريح مع الوفاء بالالتزامات المالية الهامة الأخرى.

ضع خطة سداد الديون

بافتراض أن ميزانيتك توفر لك إنفاقًا تقديريًا كافيًا ، يمكنك إعداد خطة سداد الديون. ستساعدك خطة سداد الديون الجيدة على تركيز الأموال التي تدفعها حاليًا على الديون وتسريع الوقت المستغرق لإلغاء جميع ديونك.

ابدأ بتجميع قائمة بالأنواع المختلفة للديون التي تحملها ودفعك الشهري على كل منها ، مثل الرهن العقاري وقروض السيارات وقروض الطلاب ، بالإضافة إلى ديون بطاقة الائتمان. أضف المدفوعات لمعرفة المبلغ الإجمالي الذي تحتاجه تدفع كل شهر للبقاء على قيد الحياة على دينك. إذا كان المبلغ أقل من مبلغ الإنفاق التقديري الخاص بك ، فحدد مقدار الأموال الإضافية التي يمكنك وضعها في سداد الديون كل شهر ؛ إذا دفعت الحد الأدنى فقط من المبلغ ، فسوف يستغرق الأمر وقتًا طويلاً لسداد ديونك.

سيساعدك هذا التمرين في تحديد وترتيب أولويات سداد أكبر مصادر الدين وأيضًا تتبع تقدمك ، مما سيحفزك على الاستمرار في التخلص من الديون. أثناء قيامك بسداد دفعات إضافية ، تعرف على سياسة الدفع الإضافية للمصرف الذي تتعامل معه حتى تحقق أقصى استفادة من مدفوعاتك الإضافية كل شهر.

ومع ذلك ، إذا كان المبلغ المستحق عليك أكثر من مخصصك التقديري ، فستحتاج إلى خفض الإنفاق أو زيادة الدخل لتسديد مدفوعات ديون أكبر أو أكثر تكرارًا. ضع في اعتبارك طلب زيادة ، أو تولي وظيفة إضافية ، أو بيع الأشياء التي تمتلكها للعثور على أموال تنفقها على سداد الديون.

خفض معدلات الفائدة الخاصة بك

تزيد أسعار الفائدة المرتفعة من صعوبة سداد ديونك ، لذا فإن إحدى أفضل الاستراتيجيات للتخلص من الديون هي محاولة خفض أسعار الفائدة على ديونك. هناك ثلاث طرق لتحقيق ذلك.

النهج الأول هو الأسهل: اتصل بمقرضك واطلب معدل فائدة أقل - إما بشكل مؤقت أو دائم. يمكن أن يؤدي وجود سجل للمدفوعات في الوقت المحدد إلى زيادة احتمالات نجاحك.

إذا فشل هذا النهج في الخروج بسرعة من الديون ، فقم بتحويل ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة إلى ديون منخفضة الفائدة باستخدام بطاقة تحويل الرصيد. تقدم هذه البطاقات معدل فائدة أقل أو حتى بدون فائدة خلال فترة ترويجية ، مما يسهل سداد بطاقات الائتمان الخاصة بك بسرعة أكبر. ومع ذلك ، غالبًا ما يكون التحويل مصحوبًا برسوم ، وقد يرتفع سعر الفائدة بمجرد انقضاء الفترة الترويجية ، وقد ينتهي بك الأمر إلى المزيد من الديون إذا واصلت الإنفاق على البطاقة. لهذا السبب ، حدد هذا الخيار فقط إذا كان لديك الانضباط بعدم وضع إنفاق إضافي على البطاقة وإذا كنت تنوي سداد ديونك قبل نهاية الفترة الترويجية.

أخيرًا ، ضع في اعتبارك دمج الديون - دمج ديون متعددة في دفعة شهرية واحدة بسعر فائدة أقل. بعض الأساليب الشائعة لتوحيد الديون هي الحصول على نوع خاص من القروض يعرف باسم قرض توحيد الديون أو العمل مع شركة استشارات ائتمانية غير هادفة للربح كجزء من خطة إدارة الديون ؛ سيتفاوض المستشار مع دائنيك نيابة عنك لتأمين معدلات فائدة أقل. ومع ذلك ، لا يزال يتعين عليك سداد رأس المال.

يمكن أن تساعدك كل هذه الاستراتيجيات الثلاث في تسريع عملية التخلص من الديون.

خفض نسبة الدين إلى الدخل

يُعرف المبلغ الذي تدين به بالنسبة للمبلغ الذي تكسبه باسم نسبة الدين إلى الدخل. غالبًا ما يكون مؤشرًا جيدًا على وضعك المالي - خاصةً ما إذا كنت قد أفرطت في الإنفاق على نفسك. من المهم الحفاظ على نسبة منخفضة من الدين إلى الدخل أقل من 30٪ ، ولكن أقل من 7٪ يمكن أن يساعدك في الحصول على درجة ائتمان أعلى.

يمكن أن تحدد نسبة الدين إلى الدخل أيضًا نوع قرض المنزل الذي تتأهل للحصول عليه. على سبيل المثال ، يحب العديد من المقرضين رؤية نسبة أقل من 36٪ ، فإذا كانت لديك نسبة دين إلى دخل أعلى من 30٪ ، اعمل على خفض هذا الرقم في أسرع وقت ممكن. يمكنك القيام بذلك عن طريق سداد ديونك وعدم تحمل الديون من خلال بطاقات الائتمان أو القروض الجديدة. ومع ذلك ، فإن زيادة دخلك هي طريقة أخرى لخفض النسبة.

سداد أو تسوية الديون القديمة

إذا كنت تحمل ديونًا معينة لفترة طويلة من الوقت ، وخاصة الديون المعدومة التي ليس لها قيمة أو تنخفض قيمتها ، فمن الأفضل سدادها بالكامل ، مثل الحسابات التي تظهر على أنها "مدفوعة بالكامل" في تقرير الائتمان الخاصة بك تساعد في درجة الائتمان الخاصة بك.

ومع ذلك ، في حالة عدم قدرتك على السداد ، قد تقرر تسوية ديونك - أي العمل مع شركة تسوية الديون للتفاوض بشأن المدفوعات التي تصل إلى ما بين 50٪ إلى 80٪ من رصيدك المستحق. بينما تتفاوض الشركة مع دائنيك ، لا تقوم بأي مدفوعات ، ثم تقوم الشركة بتسديد المدفوعات نيابة عنك.

ومع ذلك ، أثناء انتظار إجراء مفاوضات التسوية ، ستتلقى مكالمات من الدائنين ، وستبقى المدفوعات المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات ، مما يؤدي إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك. حتى إذا لم تتكبد مدفوعات متأخرة ، يمكن أن يظل الحساب المستقر في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.بالإضافة إلى ذلك ، تأتي الخدمة برسوم تتراوح من 15٪ إلى 25٪ من المبلغ المستقر. ستحتاج أيضًا إلى دفع ضرائب على أي مبلغ تم إعفاؤه ، لذلك ستحتاج إلى تخصيص أموال لذلك أيضًا. ومع ذلك ، فإن تسوية دين قديم أفضل من ترك الحساب يتخلف عن السداد أو يتخلف عن سداده.

تختلف شركة تسوية الديون عن شركة الاستشارات الائتمانية التي تعمل معها كجزء من برنامج إدارة الديون ؛ هذا الأخير لا يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، في حين أن تسوية الديون تؤثر.

توقف عن استخدام بطاقات الائتمان

بمجرد أن تبدأ في سداد الديون ، من المهم تجنب التعمق في الديون عن طريق التخلي عن العادات السيئة التي أوصلتك إلى الديون في المقام الأول.

واحدة من العادات هي الإنفاق المفرط على بطاقة الائتمان. للحد من إنفاقك ، توقف عن استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك كل شهر. قد تكون هذه عملية صعبة ، خاصة إذا وجدت نفسك تستخدمها كل شهر لتغطية النقص. ومع ذلك ، إذا كنت مسلحًا بميزانية ، يمكنك إيجاد طرق لدفع النفقات بطرق أخرى.

على سبيل المثال ، يمكنك استخدام النقد أو بطاقات الخصم ، أو السحب من حسابات التوفير التي أنشأتها لأغراض معينة ، مثل صندوق الطوارئ أو حسابات التوفير الموجهة نحو الهدف لمنزل أو سيارة.

إذا كنت لا تزال غير قادر على تقليص إنفاق بطاقتك الائتمانية ، فاترك بطاقتك في المنزل في مكان يسهل الوصول إليه حتى لا تتمكن من استخدامها عندما يأتي الدافع للشراء. حتى أن بعض الأفراد المصممين حقًا يقومون بتجميد بطاقاتهم في كتلة من الجليد. قد يستغرق الأمر ساعات حتى تذوب عندما تحتاج إليها مرة أخرى ، ولكن الإجراءات الصارمة قد تساعدك على التخلص من الديون واستعادة حريتك المالية.