ماذا يعني قفل أو تعويم سعر الرهن العقاري الخاص بك

المحتوى

• ما هو قفل معدل الرهن العقاري؟
• ما الذي يؤثر على قفل معدل الرهن العقاري؟
• ماذا يعني تعويم معدل الرهن العقاري؟
• متى يكون من المنطقي الطفو أو الإغلاق؟

سوق الإسكان اليوم مليء بالزيادات. كانت أسعار المساكن في ارتفاع مستمر ، وكذلك معدلات الرهن العقاري. اعتبارًا من أواخر يوليو 2018 ، كان متوسط ​​الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 4.54 في المائة ، وفقًا لمسح سوق الرهن العقاري الأولي الذي أجراه فريدي ماك. هذا أعلى بكثير من نفس الفترة من العام الماضي ، عندما بلغ متوسط ​​المعدلات 3.92٪.

لا تظهر الأسعار أي علامات على التباطؤ. من المتوقع أن يرفع الاحتياطي الفيدرالي معدل الأموال الفيدرالية - الذي يؤثر بشكل غير مباشر على معدلات الرهن العقاري - مرتين أخريين في عام 2018 ، ومرات قليلة أخرى في عام 2019.

يوضح الرسم البياني أدناه التغيير في الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا من عام 2000 حتى اليوم.

مع أخذ ذلك في الاعتبار ، قد يكون مشترو المساكن قلقين بشأن الحصول على سعر فائدة معقول على رهنهم العقاري. هذا هو المكان الذي يلعب فيه الاختيار بين تأمين وتعويم سعر الرهن العقاري.

ما هو قفل معدل الرهن العقاري؟

"تأمين" سعر فائدة الرهن العقاري يعني أنه سيكون لديك سعر لا يتزحزح من الوقت الذي يقدمه لك المقرض حتى تنتهي من قرض المنزل. عندما ترتفع معدلات الرهن العقاري - كما هو متوقع - لن تتأثر بالزيادة إذا كنت قد قمت بالفعل بتثبيت السعر الخاص بك. ومع ذلك ، هناك بعض الشروط لقفل معدل الرهن العقاري:

• يجب عليك إغلاق القرض العقاري الخاص بك في غضون الإطار الزمني المحدد مسبقًا.
• لا يمكن إجراء أي تغييرات على طلب الرهن العقاري الخاص بك.

يقدم مقرضو الرهن العقاري عادةً أقفال أسعار لمدة 30 أو 45 أو 60 يومًا ، على الرغم من أنه من الممكن أن يكون قفل الأسعار على المدى الطويل متاحًا. تحقق مع المقرض الخاص بك حول خيارات قفل الأسعار الخاصة بهم.

تختلف رسوم أقفال الأسعار باختلاف المُقرض ، ولكن كلما طالت مدة تأمين السعر ، ستدفع أكثر مقابل ذلك. يمكن أن يكون مكلفًا أيضًا إذا وجدت أنك بحاجة إلى تمديد تأمين السعر إلى ما بعد المصطلح الأصلي. من المهم أيضًا ملاحظة أنه إذا قمت بتثبيت معدل الرهن العقاري الخاص بك ثم انخفضت الأسعار ، فلن تتمكن من الاستفادة من معدل أقل في معظم الحالات.

هناك مقرضون يقدمون لك فرصة الحصول على سعر فائدة أقل من السعر الذي قمت بتأمينه في الأصل. هذه الميزة تسمى خيار "Float-down".

عندما يكون لديك هذا الخيار مضمنًا في تأمين السعر الخاص بك ، يمكنك تقليل معدل الرهن العقاري إذا تسببت ظروف السوق في انخفاض أسعار الفائدة خلال فترة تأمين السعر.

ما الذي يؤثر على قفل معدل الرهن العقاري؟

وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، هناك ظروف يمكن أن تؤثر على قفل سعر الرهن العقاري ، مما يعني أن سعر الفائدة الخاص بك سيتغير. وتشمل هذه:

• أنت تقوم بتغيير نوع الرهن العقاري الذي تحصل عليه أو مبلغ الدفعة المقدمة.
• جاء تقييم منزلك أعلى أو أقل من المتوقع.
• لقد تقدمت بطلب للحصول على ائتمان جديد أو فاتك سداد ديونك الحالية ، مما تسبب في تغيير درجة الائتمان الخاصة بك.
• واجه مُقرضك مشكلة في توثيق الدخل الإضافي الخاص بك ، بما في ذلك المكافأة أو العمل الإضافي أو أي أجر آخر.

ماذا يعني تعويم معدل الرهن العقاري؟

معدل الرهن العقاري "العائم" هو الذي يخضع لتقلبات السوق اليومية. إذا ارتفع سعر الفائدة بحلول الوقت الذي تغلق فيه قرضك العقاري ، فسوف تفقد بعض القوة الشرائية. إذا انخفض السعر ، فستكسب بعض القوة الشرائية.

يعد اختيار تعويم معدل الرهن العقاري الخاص بك أكثر خطورة من تثبيته لأنك لا تستطيع التنبؤ بما ستفعله معدلات الرهن العقاري من يوم لآخر.

متى يكون من المنطقي الطفو أو الإغلاق؟

عندما تظهر معدلات الرهن العقاري اتجاهاً نحو الانخفاض من أسبوع لآخر ، فقد يكون من الأفضل تعويم معدل الرهن العقاري حتى تقترب من تاريخ الإغلاق. هناك احتمال أن تحصل على سعر أفضل عندما يحين وقت إجراء معاملة القرض.

في مناخ سوق الإسكان يشبه إلى حد كبير اليوم - حيث تتجه أسعار الفائدة إلى الأعلى - قد ترغب في التفكير في تأمين سعر الرهن العقاري ، بشرط أن يكون لديك جدول زمني محدد من وقت إبرام العقد إلى تاريخ الإغلاق المتوقع.

من المهم التفكير في كيفية تأثير تغيير سعر الفائدة على مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. على سبيل المثال ، الدفعة الشهرية لمنزل 200000 دولار بمعدل فائدة 4.5 في المائة هي 1013 دولارًا ، في حين أن الدفعة الشهرية بمعدل فائدة 4.75 في المائة ستكون 1043 دولارًا. هذا فرق 30 دولارًا ويصل إلى 400 دولار تقريبًا على مدار عام.

تأكد من مناقشة خيارات قفل الأسعار الخاصة بك مع المُقرض الخاص بك والشروط المرتبطة بأي شروط تأمين سعر قد تكون متوفرة لديهم.