ما هو القرض غير المطابق؟

المحتوى

• ما هي القروض غير المطابقة؟
• كيف تعمل القروض غير المطابقة
• القروض المطابقة

هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري التي يمكن أن تساعدك على شراء العقارات. تتمثل مهمة المقرض الخاص بك في تحديد أيهما أفضل بالنسبة لك بناءً على وضعك الفردي والمبادئ التوجيهية للبنك والحكومة. تتمثل إحدى الطرق التي يتم بها تمييز قروض الرهن العقاري عن بعضها البعض في تصنيف كل منها على أنها إما قرض مطابق أو قرض غير مطابق. قد تكون قروض الرهن العقاري التقليدية التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لعملائها إما مطابقة أو غير مطابقة.

ما هي القروض غير المطابقة؟

القروض غير المطابقة ، والتي تسمى أيضًا قروض الجامبو ، هي قروض الرهن العقاري التي يتم تقديمها على العقارات غير المؤهلة للتأمين من قبل البرامج الحكومية ، فاني ماي وفريدي ماك. تقدم البنوك والمؤسسات المالية الأخرى قروضًا مؤمنة من قبل هذه الوكالات التي تقوم بعد ذلك بتجميعها وبيعها للمستثمرين. وتسمى هذه القروض المطابقة. عادة ما يتم تقديم القروض غير المطابقة من قبل جهات الإقراض الخاصة التي تنص على متطلباتهم الخاصة للموافقة. هذه القروض بمثابة جزء من محافظهم الاستثمارية.

هناك عدة طرق تختلف فيها القروض غير المطابقة عن القروض المطابقة:

كيف تعمل القروض غير المطابقة

في القرض غير المطابق:

• مبالغ القرض أعلى.
• التوثيق أكثر شمولاً.
• قد تكون الدفعة الأولى أكبر.
• قد تكون درجة الائتمان المطلوبة أعلى.
• نسبة الدين إلى الدخل ثابتة.
• قد يلزم وجود احتياطيات نقدية كبيرة في متناول اليد.
• قد تكون أسعار الفائدة أعلى.
• قد تكون تكاليف ورسوم الإغلاق أعلى.

مبالغ القرض: يمكن أن تكون مبالغ القرض على قرض الرهن العقاري غير المطابق أعلى من 484،350 دولارًا في عام 2019. في الشمال الشرقي وعلى الساحل الغربي ، يمكن أن يصل مبلغ القرض هذا إلى 726،525 دولارًا. هناك مناطق منعزلة في الولايات المتحدة حيث يمكن أن ترتفع.

توثيق: كن مستعدًا لتزويد المُقرض بوثائق مستفيضة ، لعدة سنوات ، لإقرارات ضريبة الدخل ، وقسائم الدفع ، والبيانات المصرفية ، وتقييمات الأصول ، وغيرها من المواد من أجل التأهل للحصول على قرض رهن عقاري غير مطابق.

الدفعة الأولى: يطلب بعض المقرضين دفعة أولى تبلغ حوالي 10 في المائة فقط ، لكنهم عادة ما يطلبون تأمين رهن عقاري خاص مع دفعة أولى عند هذا المستوى. يطلب العديد من المقرضين دفعة أولى تبلغ حوالي 20 في المائة أو أكثر قليلاً ، حسب القرض.

مستوى الرصيد: ستتراوح درجات الائتمان المطلوبة بين 700-750 كحد أدنى. نظرًا لأن المقرضين من القطاع الخاص يقدمون قروضًا غير مطابقة ، فإنهم يحددون درجات الائتمان الخاصة بهم ويمكنهم تعديلها بالزيادة أو النقصان.

نسبة الدين إلى الدخل: الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل التي يفرضها معظم المقرضين هو 45 في المائة ، لكن يمكنهم إجراء استثناءات حسب الظروف.

الاحتياطيات النقدية: سيطلب معظم المقرضين للقروض غير المطابقة وجود احتياطيات نقدية كبيرة في متناول اليد لأنهم سيتكبدون خسارة كبيرة في حالة الرهن بسبب حجم القرض. يتم تحديد مقدار الاحتياطيات النقدية من قبل كل مُقرض ولكن غالبًا ما تكون قيمة مدفوعات الرهن العقاري لعام واحد.

سعر الفائدة: غالبًا ما يكون سعر الفائدة على القرض غير المطابق أعلى قليلاً من سعر الفائدة على القرض الأقل قيمة. يحاول المقرضون أن يكونوا منافسين وأن يحافظوا على أسعار الفائدة عند أدنى مستوى ممكن.

تكاليف ورسوم الإغلاق: تكاليف ورسوم الإغلاق أعلى على الرهن العقاري غير المطابق لأن الرسوم تحسب كنسبة مئوية من رصيد الرهن العقاري. وهناك أيضًا تكاليف إغلاق إضافية لهذا النوع من الرهن العقاري مثل التقييمات المتعددة.

هذه إرشادات عامة للقروض غير المطابقة. نظرًا لأن المقرضين خاصون ، فإن أي من المبادئ التوجيهية ، باستثناء حد القرض ، متروك لتقديرهم. هناك مزايا أخرى للقرض غير المطابق للقرض المطابق:

• حدود القرض أعلى.
• الرهون العقارية متوفرة على العقارات التجارية.
• قد تكون الرهون العقارية متاحة حتى لو كنت قد تعرضت للإفلاس.

القروض المطابقة

يتم تقديم القروض المطابقة من قبل البنوك والمؤسسات المالية الأخرى وبدعم من فاني ماي وفريدي ماك. لها خصائص تختلف عن القروض غير المطابقة:

• يجب أن تكون القروض أقل من الحد الأقصى البالغ 484،350 دولارًا لعام 2019.
• قد تصل الدفعة الأولى إلى 3٪ من سعر المنزل.
• قد يتم إهداء الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق.
• لا يمكن أن تكون الدرجة الائتمانية للمقترض أقل من 630-650.
• لا يمكن أن تكون نسبة الدين إلى الدخل أعلى من 36٪. يمكن أن يكون 45 في المائة حسب درجة الائتمان للمقترض ومتطلبات الاحتياطي.

القروض المطابقة لها بعض الفوائد على القروض غير المطابقة:

• المرونة: نظرًا لأن القروض المطابقة يجب أن تتوافق مع نفس المعايير عبر المؤسسات المالية ، فغالبًا ما يكون للمقترض خيار من المقرضين.
• معدلات فائدة أقل: عادة ما تكون معدلات الفائدة على القروض المطابقة أقل من معدلات الفائدة للقروض غير المطابقة.

إذا كنت تستعد للتقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري مطابق ، فضع في اعتبارك أنك تريد الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة بك عند المستوى القياسي ولديك سجل ائتماني نظيف. راجع تقرير الائتمان الخاص بك وتأكد من عدم وجود أخطاء يمكن أن تؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك.