ما هو العمر الذي يعتبر مبكرا للتقاعد؟
المحتوى
- التقاعد المبكر يأتي مع بعض التحديات
- كيف يؤثر برنامج الرعاية الطبية على التقاعد المبكر
- كيف يؤثر الضمان الاجتماعي على التقاعد المبكر
- 401 (ك) أحكام التقاعد المبكر
- التقاعد المبكر للخدمة العسكرية والمدنية
- الخط السفلي
راجعه David Kindness وهو خبير في المحاسبة والضرائب والمالية. لقد ساعد أفرادًا وشركات بقيمة عشرات الملايين على تحقيق نجاح مالي أكبر. تمت مراجعة المقالة في 26 يونيو 2020 اقرأ The Balance’s قد يبدو تعريف "التقاعد المبكر" أمرًا غير موضوعي ، ولكن هناك بعض الأعمار المحددة التي تستخدمها الوكالات الحكومية لتقديم إرشادات للمخططين الماليين. أحد التعريفات الشائعة لسن التقاعد المبكر هو أي تعريف أقدم من 65 عامًا - وذلك عندما تبدأ مزايا الرعاية الطبية.
لا يقتصر الأمر على عدم وجود مزايا الرعاية الطبية التي يجب على المتقاعدين الأوائل التخطيط لها. فيما يلي بعض الأعمار المهمة للمتقاعدين ، إلى جانب بعض الطرق التي يمكن للمتقاعدين الأوائل التعامل معها.
التقاعد المبكر يأتي مع بعض التحديات
هناك سبب لاستمرار معظم الناس في العمل حتى سن التقاعد التقليدية ، وليس لأنهم يحبون وظائفهم. التقاعد المبكر يأتي مع تحديات مالية خطيرة.
التحدي الأساسي هو التأكد من أن لديك أصولًا كافية لتوفير مستوى مقبول من الدخل طوال السنوات المتبقية. متوسط العمر في الولايات المتحدة أقل بقليل من 79 عامًا. بالنسبة لشخص يتقاعد في سن 55 ، فهذا يعني أنه يحتاج إلى ادخار ما يعادل 24 عامًا على الأقل من الدخل. الأفراد الأكثر صحة الذين يخططون للعيش بعد سن 79 سيحتاجون إلى ادخار المزيد.
من ناحية أخرى ، إذا كنت تعمل حتى تبلغ 70 عامًا ، فستحتاج مدخراتك فقط إلى توفير إطار زمني أقصر بكثير.
يمكنك استخدام العديد من حاسبات دخل التقاعد ، بما في ذلك العديد من حاسبات مزايا الضمان الاجتماعي ، لمساعدتك في إنشاء توقعات. يمكنك أيضًا استخدام خدمات مستشار مالي مؤهل - من الناحية المثالية شخص متخصص في تخطيط دخل التقاعد.
كيف يؤثر برنامج الرعاية الطبية على التقاعد المبكر
كما هو مذكور أعلاه ، تبدأ مزايا Medicare عندما تبلغ 65 عامًا. وللتحديد ، تبدأ المزايا في اليوم الأول من الشهر الذي تبلغ فيه 65 عامًا. ويعتبر التقاعد قبل ذلك تقاعدًا مبكرًا ، وستحتاج إلى تقديم مزايا أخرى خطط لتأمين تغطية تأمين صحي مناسبة حتى تبدأ تغطية Medicare الخاصة بك. بصفتك متقاعدًا ، من المحتمل ألا يكون لديك خيارات تغطية الرعاية الصحية من خلال صاحب العمل ، ولكن يمكنك الوصول إلى الخطط من خلال سوق الصرف الصحي.
كيف يؤثر الضمان الاجتماعي على التقاعد المبكر
تستخدم إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) سنة ميلادك لتحديد ما تسميه "سن التقاعد الكامل". وبعبارة أخرى ، يعتمد تعريف التقاعد المبكر على وقت ولادتك.
أحد الأشياء الغريبة في هذا النظام هو أن أولئك الذين ولدوا في 1 يناير يتم احتسابهم كجزء من العام السابق. لذلك إذا كنت قد ولدت في 1 يناير 1960 ، فيجب عليك الرجوع إلى سن التقاعد الكامل لمن ولدوا في عام 1959.
راجع الرسم البياني أدناه للحصول على قائمة كاملة بسنوات التقاعد القياسية أو "الكاملة" حسب سنة الميلاد.
| سن التقاعد الكامل حسب سنة الميلاد (اعتبارًا من 27 مايو 2020) | |
|---|---|
| سنة الميلاد | سن التقاعد الكامل |
| عام 1937 أو قبل ذلك | 65 |
| 1938 | 65 و شهرين |
| 1939 | 65 وأربعة أشهر |
| 1940 | 65 وستة أشهر |
| 1941 | 65 وثمانية أشهر |
| 1942 | 65 و 10 شهور |
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 وشهرين |
| 1956 | 66 وأربعة أشهر |
| 1957 | 66 وستة أشهر |
| 1958 | 66 وثمانية أشهر |
| 1959 | 66 و 10 شهور |
| 1960 أو في وقت لاحق | 67 |
يشير SSA إلى سن التقاعد القياسي على أنه "سن التقاعد الكامل" لأن هذا هو السن الذي تتلقى فيه كامل مبلغ المزايا. سيتم تخفيض الفوائد بنسبة معينة ، اعتمادًا على الوقت الذي بدأت فيه في وقت مبكر في جني الفوائد. يمكنك التقاعد في وقت مبكر ، لكنك ستحصل على مخصصات مخفضة. أقرب مبلغ يمكنك تلقيه هو 62 ، بغض النظر عن سنة ميلادك.
من ناحية أخرى ، يمكنك تأخير تلقي مزايا الضمان الاجتماعي - حتى بعد تقاعدك - والحصول على مزايا معززة.يمكنك الاستمرار في تعزيز مزاياك عن طريق تأخير الضمان الاجتماعي حتى سن 70 (لن يؤدي التأخير بعد سن 70 إلى تعزيز المنافع الخاصة بك). كما هو الحال مع تخفيض الاستحقاقات ، فإن المبلغ الذي ستزيده المزايا المؤجلة يعتمد على سنة ميلادك.
لتأخير مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك ، ستحتاج إلى استخدام الأصول الخاصة بك للحصول على الدخل في غضون ذلك.من خلال التخطيط الدقيق ، يمكن أن توفر لك هذه الإستراتيجية دخلاً مدى الحياة أكثر بكثير مما تحصل عليه في وقت مبكر.
401 (ك) أحكام التقاعد المبكر
أداة تخطيط التقاعد الشائعة هي خطة 401 (ك). عادةً ما تصبح الأموال المحتفظ بها في هذه الخطط متاحة بمجرد أن يصبح صاحب الحساب 59½ ، وغالبًا ما تخضع عمليات السحب المبكرة لضريبة غرامات بنسبة 10٪. ومع ذلك ، هناك استثناءات من ضريبة الغرامات ، وقد يتمكن العديد من أصحاب الحسابات من الوصول إلى الأموال في وقت مبكر من سن 55 دون دفع ضريبة غرامة الانسحاب المبكر. يعمل هذا فقط إذا تركت صاحب العمل في نفس العام الذي بلغت فيه 55 عامًا (أو بعد ذلك).
هناك الكثير من أوجه التشابه بين خطط 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردي (IRAs) ، لكنها تختلف في استثناءات عقوبات السحب المبكر. ترك صاحب العمل في سن 55 لا يؤهلك لسحب أموال من حساب IRA الخاص بك بدون عقوبة.
التقاعد المبكر للخدمة العسكرية والمدنية
التقاعد المبكر في سن 55 أو أقل هو أكثر شيوعًا بين الأشخاص الذين بدأوا الخدمة العسكرية أو المدنية في سن مبكرة. ويشمل ذلك ضباط الشرطة ورجال الإطفاء. تسمح خطط المعاشات التقاعدية لهؤلاء الموظفين عادةً للعمال بالتقاعد بمدفوعات تقاعد كاملة قبل سن 65. على سبيل المثال ، يسمح نظام تقاعد الخدمة المدنية لجميع العمال بالتقاعد بمزايا تقاعد كاملة عند 62 أو 55 في ظل الظروف المؤهلة. الجو يمكن لمراقبي المرور التقاعد بعد 25 عامًا من الخدمة ، بغض النظر عن أعمارهم.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن القاعدة التي تسمح للعمال المؤهلين بالاستفادة من أموال 401 (ك) في سن 55 هي أكثر تسامحًا بالنسبة لبعض موظفي الحكومة. قد يكون الأشخاص الذين يعملون في مجال السلامة العامة والجمارك وحماية الحدود ومكافحة الحرائق الفيدرالية ومراقبة الحركة الجوية مؤهلين للسحب بدون عقوبة من خطط 401 (ك) الخاصة بهم في سن 50.
الخط السفلي
يعتمد تعريف "التقاعد المبكر" على حياتك المهنية وظروفك الشخصية الأخرى. بغض النظر عن السن الذي يحدد التقاعد المبكر بالنسبة لك ، فقد تجد صعوبة في تحمله إلا إذا حصلت على ميراث أو واجهت الكثير من المال.
بالنسبة لمعظم الناس ، فإن أفضل طريقة للتقاعد مبكرًا هي البدء في التخطيط جيدًا قبل سن التقاعد المطلوب. ستحتاج إلى توفير الكثير ، وإيجاد طرق للعيش بأموال أقل - أو الأفضل من ذلك ، افعل القليل من الاثنين.
مثيرة للاهتمام اليوم
هل استخدام بطاقة الائتمان يجعلك تنفق المزيد من المال؟
