يمكن أن يبلغ دخلك ذروته قبل أن تكون جاهزًا

المحتوى

• أكبر المكاسب تأتي في وقت مبكر
• احفظ مبكرًا وتجنب زحف نمط الحياة

العديد من المنتجات المعروضة هنا أو كلها من شركائنا الذين يعوضوننا. قد يؤثر هذا على المنتجات التي نكتب عنها وأين وكيف يظهر المنتج على الصفحة. ومع ذلك ، هذا لا يؤثر على تقييماتنا. آرائنا خاصة بنا. فيما يلي قائمة بشركائنا وإليك كيفية ربح المال معلومات الاستثمار المتوفرة في هذه الصفحة هي للأغراض التعليمية فقط. لا تقدم NerdWallet خدمات استشارية أو وساطة ، كما أنها لا توصي أو تنصح المستثمرين بشراء أو بيع أسهم أو أوراق مالية معينة.

معظم حاسبات التقاعد متفائلون بوجود خطأ. يفترضون أن دخولنا سترتفع طوال حياتنا العملية ، أو على الأقل ستبقى كما هي تقريبًا.

في الواقع ، من المرجح أن تصل دخولنا إلى ذروتها سنوات - وأحيانًا عقود - قبل أن نتقاعد. ضع في اعتبارك هذا:

• تميل الزيادات الأكبر في أجور الأشخاص إلى الحدوث في العشرينات والثلاثينيات من العمر ، مع زيادات أكثر تواضعًا في منتصف العمر تليها انخفاضات ، وفقًا لتحليل عام 2016 لسجلات أرباح الضمان الاجتماعي التي تضمنها بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

• ووجد الباحثون أن دخول معظم الناس يبلغ ذروته بحلول سن 45 ، على الرغم من أن أعلى 20٪ من أصحاب الدخل بلغ ذروته في الخمسينات من العمر.

• أكثر من نصف أولئك الذين يدخلون الخمسينيات من العمر بوظيفة مستقرة يتم تسريحهم أو إجبارهم على ترك المنزل ، والغالبية العظمى لا تتعافى ماليًا ، وفقًا لتحليل أجرته ProPublica والمعهد الحضري.

قد تكون هذه إحصاءات قاتمة ، ولكن إذا كنت تميل إلى تأجيل الادخار للتقاعد ، فاحذر.

يقول غاري بيرتليس ، الخبير الاقتصادي في معهد بروكينغز الذي دراسات أنماط الأرباح. "وتلك الأيام لا تأتي."

أكبر المكاسب تأتي في وقت مبكر

ما هو صحيح في المتوسط ​​لمجموعة من الناس قد لا يكون صحيحًا بالنسبة للفرد ، بالطبع. ومع ذلك ، فإن فهم هذه الأنماط العامة يمكن أن يساعد الناس على اتخاذ قرارات أفضل بشأن الإنفاق والادخار ومتى يتقاعدون.

بشكل عام ، كلما زاد تعليم الناس ، زادت الأموال التي يكسبونها على مدار حياتهم ، وفي وقت لاحق تصل أرباحهم إلى الذروة ، كما يقول بيرتليس.

"بالنسبة لشخص ما في منصب مثل الأستاذ في إحدى الجامعات ، فقد يكون ذلك عندما يكونون في النصف الثاني من الخمسينيات من العمر ، على عكس النصف الثاني من الثلاثينيات من العمر ، وهو ما قد يكون لشقيق زوجك الذي فشل لإكمال المدرسة الثانوية ، "يقول بيرتليس.

لكن عقد الخمسينيات يميل إلى أن يكون عقدًا خطيرًا بالنسبة للعمال ، وفقًا لـ ProPublica ، وهي غرفة أخبار مستقلة غير ربحية ، والمعهد الحضري ، وهو مؤسسة فكرية غير ربحية تبحث في القضايا الاجتماعية والاقتصادية.

وجد الباحثون أن 56 ٪ من العاملين بدوام كامل ، الذين تتراوح أعمارهم بين 51 و 54 عامًا ، عانوا من فقدان وظيفي لا إراديًا بعد سن الخمسين ، مما كان له تأثير اقتصادي كبير ، إما عن طريق تقليل أرباحهم بنسبة 50 ٪ على الأقل أو نتيجة ستة أشهر أو أكثر من البطالة. انخفض متوسط ​​دخل الأسرة لهؤلاء العمال بنسبة 42٪ ، وحصل واحد فقط من كل 10 على نفس القدر بعد تركهم لوظائفهم كما كان من قبل. 9٪ آخرون تركوا وظائفهم قسراً لأسباب شخصية مثل الصحة. اعتمد التحليل على بيانات من جامعة ميشيغان دراسة الصحة والتقاعد ، والتي تتعقب 20.000 شخص في الولايات المتحدة.

احفظ مبكرًا وتجنب زحف نمط الحياة

يقول بيرتليس إن الاضطرابات الوظيفية وانخفاض الأرباح يساعدان في تفسير سبب عدم ادخار الكثير من الأشخاص في الستينيات من العمر.

يقول: "بدلاً من أن يكون لديك تلك السنوات الأخيرة عندما لا يكون لديك أطفال في المنزل لزيادة مدخراتك ، فإنك تستخدم مدخراتك حتى قبل أن تصل إلى سن التقاعد".

قد يحتاج الأشخاص الذين يدخلون الخمسينيات من العمر دون أن يدخروا ما يكفي للتقاعد إلى التخطيط للعمل لفترة أطول ، أو خفض نفقاتهم ، بدلاً من افتراض ارتفاع الدخل الذي سيساعدهم في تعويض العجز ، كما يقول المخطط المالي المعتمد مايكل كيتيس ، الذي يكتب في مدونة Nerd’s Eye View.

تنصح Kitces الأشخاص في العشرينات والثلاثينيات من العمر بالالتزام بوضع نصف علاواتهم في صناديق التقاعد. وبما أن هذه الزيادات من المرجح أن تكون الأكبر في السنوات الأولى ، فإن ادخار النصف يمكن أن يحفز صناديق التقاعد مع الحد من "تضخم نمط الحياة" ، أو الميل إلى الإنفاق أكثر مع زيادة الدخل.

قد يكون من المغري الحصول على قرض عقاري كبير ، على سبيل المثال ، التفكير في أن زيادة الراتب في المستقبل ستجعل المدفوعات أكثر سهولة ، أو الاحتفال بزيادة عن طريق شراء سيارة مربي الحيوانات. إذا لم يرتفع دخلك - أو بدأ في الانخفاض - فقد يكون من المؤلم تقليص الحجم أو العودة إلى المركبات البسيطة. (أيضًا ، كلما كان نمط حياتك أكثر تكلفة ، زادت الأموال التي ستحتاجها للتقاعد.)

يقول كيتسيس: "أدرك أنه من الصعب جدًا إزالة شيء ما من حياتنا أكثر من مجرد عدم إضافته إلى حياتنا في المقام الأول".

تمت كتابة هذا المقال بواسطة NerdWallet وتم نشره في الأصل بواسطة وكالة Associated Press.